Una de las grandes ventajas del crédito comercial es que no aparece en nuestro perfil del crédito personal, lo cual quiere decir que podemos amontonar cierta cantidad de deudas en él, sin afectar nuestro puntaje crediticio en el FICO score.
Sin embargo, a la hora de solicitar un crédito comercial, solemos cometer una serie de errores muy comunes que desglosamos a continuación. A su vez, el tener crédito comercial permite tener acceso a más capital, sea para nuestro negocio o sea para la inversión inmobiliaria.
Novarise entrevistó a Mike Banks quien forma parte de Fund&Grow y con su experiencia en el tema, explicó cuáles son los cinco errores más comunes a la hora de solicitar un crédito comercial. Si deseas recibir hasta $500 de descuento a través de Novarise en Fund&Grow puedes acceder a este link y calificar.
El primer error: tener balances altos de crédito
Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito por $10.000 y los utilizaste completamente. Quizás vas a Fund&Grow y esperas que te ayuden con ese servicio. Lo primero que te van a decir es que tienes que bajar ese balance. “Eso es no solamente con Fund&Grow sino con cualquier persona o cualquier tipo de prestamista, porque ningún banco, ningún prestamista quiere ver que tienes un balance alto de deudas”, explica Mike Banks.
Lo ideal es estar por debajo de 35% en todas tus cuentas, en este caso, para poder calificar a un crédito mayor. Si tienes deudas muy altas, eso se refleja negativamente en ti, porque simplemente va a demostrar que no sabes manejar el dinero o simplemente estás desesperado por adquirir más fondos monetarios.
Segundo error: aplicando bajo un nuevo negocio
Puede ser un negocio nuevo y aún obtener crédito comercial, pero si se postula con, digamos, una LLC nueva, eso obstaculizará tus resultados.
La mejor manera de hacerlo es presentar una solicitud con una sole proprietorship. Si eres nuevo(a), digamos que acabas de hacer uno o dos remodelaciones y haz estado metido(a) en el juego de los bienes raíces durante los últimos años. La creación de una sole proprietorship te permite igualar los años de experiencia en la industria que tienes para que cuando presentes la solicitud, puedas mostrar esos dos años de experiencia en la industria al banco con las sole proprietorship.
La sole proprietorship te brinda todo lo que necesitas para asegurarse de que el crédito comercial no aparezca en su informe crediticio personal.
Se reportará al NIF de la empresa unipersonal. Es realmente la mejor y más fácil forma de hacerlo. Especialmente si no tiene una entidad experimentada, definitivamente debería utilizar una empresa unipersonal, porque la conclusión es que no importa qué tipo de entidad utilice; es un requisito de verificación de crédito personal garantizado personalmente con cada solicitud de crédito comercial. No importa qué tipo de entidad utilice; no va a cambiar nada, pero la propiedad unipersonal es definitivamente el camino que debe seguir si es nuevo en la solicitud de crédito comercial.
Tercer error: pagar el monto mínimo
Lo peor que puedes hacer con tu historial de crédito es simplemente pagar el mínimo. Siempre hay que pagar por encima del mínimo. En este caso, si buscas trabajar con Fund&Grow o si buscas aplicar para crédito de negocio en general, lo que deberías demostrar es tener un historial ya de varios meses probando que ya estás pagando más del mínimo. A veces pagar todo el balance completo, si es posible, si tienes la capacidad de hacerlo; o si no, dejarlo hasta 35%. Si no pagas la deuda, simplemente una vez más volvemos al error número uno. Va a demostrar que tienes muchísimas deudas.
Todo se trata del cambio de hábito. En vez de utilizar una tarjeta de débito para hacer compras, simplemente utilizas una tarjeta de crédito. Simplemente tomas el dinero que tenías en la tarjeta de débito y pagas la deuda. Lo mejor de todo es que cuando utilizas tarjetas de crédito no solamente construyes tu crédito sino que también tienes acceso a muchos puntos, lo cual también te permiten viajar gratis, te permite utilizarlo como cashback para volver a reinvertirlo en tu negocio o simplemente en cualquier otra inversión que tú tengas.
Cuarto error: tener lo que denominan en Estados Unidos “negative remarks”
Estos son problemas de multas, una cuenta que no pagaste a tiempo y que simplemente la empresa, el hospital o el banco, la universidad, la entidad que sea lo termina mandando a una agencia de colección de deudas o ‘collection’, como le dicen en Estados Unidos, y tener eso en tu récord.
Es muy importante que antes de proceder a la solicitud del crédito comercial, o inclusive de trabajar con Fund&Grow, que logres trabajar a limpiar ese récord histórico que tienes bajo tu historial crediticio, de tal manera que simplemente desaparezca de tu perfil, lo cual te va a permitir tener acceso a más crédito y verte como una persona deseable, por decirlo así, delante de un prestamista.
Quinto error: tener un historial negativo con un banco en particular
Mike en este caso utilizó el ejemplo de Chase. Si tuviste una cuenta hace unos 10 años atrás, pediste un préstamo en el banco de Chase, pasaron 10 años y todavía no lo has pagado, obviamente eso ya no va a aparecer en tu FICO score, en tu crédito, en tu reporte porque simplemente ya excedió el periodo de los siete años y, por ende, eso se sale de tu historial. Eso no quiere decir que el banco Chase no tenga el historial tuyo de ser “mala paga”.
Este es uno de los errores que comete mucha gente, por ejemplo, una persona que no le canceló su deuda a Chase, pasan 10 años después y van y aplican para una tarjeta de crédito en el banco de Chase. El banco se va a acordar de ti para siempre. A lo mejor el Bureau no lo tiene, pero Chase siempre te va a tener en el récord. ¿Por qué empezar ya con el pie izquierdo en un banco donde ya tuviste una mala relación, una relación que está quemada?
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El premio a la constancia – Crédito Comercial
Muchas personas se dan por vencidos al recibir una respuesta negativa a la solicitud de su crédito comercial o personal, siempre hay que buscar alternativas y preferiblemente hablar directamente con la persona encargada de tomar la decisión y precisamente a esto es a lo que se dedica Fund&Grow quienes tienen la experiencia necesaria presentando entre 1500 a 2000 aplicaciones al mes.
Por eso es importante utilizar servicios como los de Fund&Grow, en donde ellos establecen una relación con las entidades bancarias, con los prestamistas, con los bancos. Ellos entran en la ecuación para negociar por ti. Muchas de las veces cuando aplicamos bajo una compañía nueva, nos niegan el crédito comercial. ¿Por qué? Porque no tienes historial, el banco no sabe quién eres y eso pasa por un sistema automático.
¿Es posible invertir en bienes raíces con una tarjeta de crédito?
¿Puede una persona con una tarjeta de crédito de $30.000 pagar un down payment o inicial de una casa o apartamento? Al banco no le gusta ver que tú estás utilizando una deuda para adquirir otra deuda. Sin embargo, hay maneras creativas de hacer esto…
Una de las formas es utilizar un servicio especial que ofrece Fund&Grow denominado “wire transfer”. De hecho, tienen un contacto VIP que se encarga de simplemente manejar todas las cuentas o todos los clientes que Mike lleva.
Esto consiste en tomar los fondos de las tarjetas de crédito y hacer un wire directamente desde la tarjeta de crédito a la agencia que está manejando el cierre de la propiedad. Quizás les suene familiar con transacciones que hayan hecho anteriormente, pero la diferencia es que en vez de mandar dinero en efectivo desde tu cuenta, lo estás mandando directamente a la agencia que cierra.
Si eres de esas personas que logra tener acceso a mucho más capital – estamos hablando de $200,000 o $300,000 en tarjetas de crédito comerciales – puedes tomar todo ese dinero y hacer toda la transferencia wire desde todas esas tarjetas directamente al cierre y comprar esa propiedad cash, lo cual te da una ventaja por encima de otras personas, porque ahora no tienes que estar lidiando con las demandas de un banco sino que te permite comprar la propiedad en cuestiones de días, semanas, directamente desde las tarjetas de crédito y cash.
Lo mejor de todo es que, después de que concretes la compra, puedes realizar un “cashout refi”, sacar el efectivo de esa misma propiedad y poder repetir el mismo proceso una y otra vez.
Este proceso no solo funciona con inmobiliarias, con los “real estate” o los bienes raíces, también funciona para propietarios de negocio, personas que tienen su negocio en línea, en Amazon, o cualquier otro tipo de negocio que está necesitando capital.
En Fund&Grow, asegura Banks, utilizan las tarjetas de crédito para invertir en mercadeo, en marketing, y gracias a ese uso de las tarjetas de crédito no solamente construyen un crédito comercial sino que también acumulan miles y miles de puntos en rewards. De hecho, uno de los fundadores, Ari Page, logró irse a España en primera clase con toda su familia gracias a esos puntos sin gastar ni un centavo.
¿El servicio es para una sola persona o puedo tener un socio?
Contar con un socio o socia durante la solicitud de un crédito comercial resulta muy beneficioso, en este sentido, Mike Banks nos detalló las ventajas que conlleva realizar el proceso en conjunto.
En muchos casos y en especial los latinos recién llegados a Estados Unidos, sucede que la pareja está establecida pero el otro no, ahí es cuando tener un business partner, tener un socio, sale muy beneficioso. El socio puede ser cualquier familiar o amigo: padre, madre, hermano, abuela, tía, esposa, novio, esa persona te va a ayudar a eliminar el factor tiempo, eliminar el factor de espera.
Si eres nuevo en este país o a lo mejor tienes un historial crediticio no tan fuerte, tienes pasar largos períodos de espera, pero con un socio puedes empezar a adquirir crédito comercial casi que de manera inmediata, porque estarías utilizando el crédito de aquella persona y estarías sacando el crédito comercial para esa persona en particular. Lo mejor de todo es que no hay un costo adicional; es una sola membresía y el costo es igual, tanto como para una persona o para dos personas, y estás disfrutando de doble crédito.
Sin embargo, el hecho de que no tengas socio no quiere decir que no vas a tener acceso a crédito, porque obviamente todavía existe el perfil que se estaría construyendo bajo tu nombre, y está bien.
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Cancelar las tarjetas perjudica tu récord crediticio
Un error que cometen muchas personas es cancelar sus tarjetas de crédito pensando que esto les ayudará a la hora de solicitar un crédito comercial o personal y es todo lo contrario porque los bancos comienzan a levantar sospechas en torno a esa persona.
En este sentido Claudio Herrera, uno de nuestros exitosos estudiantes, argumentó que su decisión de cancelar las tarjetas de crédito fue consecuencia del desconocimiento y la falta de información financiera al respecto.
“Cuando uno no tiene la noción de cómo funciona esto (…) antes de comenzar con ustedes, tenía más o menos siete tarjetas de crédito; dos de ellas ya las tenía por más de casi siete, ocho años. Por el hecho de que casi no las utilizaba, se me hizo fácil. Dije: “¿Para qué quiero siete tarjetas si me puedo quedar solamente con cinco?”. Dos de ellas las cerré. Una de ellas ya tenía más de cinco años y la otra ya tenía como siete años más o menos (…) Luego me enteré de parte de ustedes, que fue el peor error que pude haber hecho, ya que yo tenía un buen historial crediticio con ellas y lamentablemente por el hecho de no saber, simplemente yo mismo me hice el daño”, reflexiona Herrera quien aseguró que desde ese momento sigue al pie de la letra las instrucciones y consejos que recibe tanto de parte de Novarise como de Fund&Grow.
Debes utilizar todas tus tarjetas de crédito
Claudio Herrera relata que otro de sus errores fue no haber utilizado todas las tarjetas de crédito que tenía disponibles y este fue uno de los consejos que recibió en Fund&Grow.
“A pesar de que ya las tenía por varios años no las estaba utilizando. Se quedaban allí (…) Cuando hablé con la señorita Bianca me decía, “Tienes que utilizarlas. No quiere decir que las vas a utilizar al monto total, pero sí tienes que seguir utilizándolas porque ese es tu crédito que está hablando de ti como persona”, aseguró.
Aplicar a otros préstamos perjudica tu récord – Crédito Comercial
Herrera admitió además que paralelamente al haber solicitado el crédito comercial, aplicó para préstamos de vehículos sin saber que esto afectaba su récord crediticio negativamente.
“Otro de los errores que cometí en ese entonces, estar aplicando no solamente por tarjetas de crédito, sino estar aplicando, por ejemplo, para lo que viene siendo préstamo de carro. Estaba buscando supuestamente lo que viene siendo la mejor cuota, que viene siendo cuando estuve para lo que era el préstamo del mortgage de la casa. Igualmente no fui a uno; fui a varios lugares y yo no sabía que cada vez que tú aplicas para ello halan tu crédito y eso va disminuyendo”, lamentó.
Aprender a gastar y pagar las tarjetas de crédito
Con la información y la experiencia necesaria, Herrera puso en práctica los consejos en su vida diaria y comenzó a ver los resultados en sus finanzas.
“Con esa tarjeta de $18.500 que la utilicé casi por completo en una semana, dando la mayoría a la inicial del crédito de la hipoteca de nosotros, y otra parte de ello a adelantar pagos mensuales porque gracias a ello, en vez de yo dar el efectivo desde mi cuenta de cheques, hacía los pagos mensuales (…) Ya pasaron más o menos seis, siete meses y gracias a Dios esa tarjeta ya la tengo en lo mínimo, ya la tengo solamente como en $2.000 de balance”, explicó.
Claudio además aseguró sentirse listo para la segunda ronda de financiamiento con Fund&Grow al honrar su deuda con todas las tarjetas de crédito que mantiene.
En este caso Mike Banks emitió su opinión asegurando que las “consultas excesivas” podrían ralentizar o dificultar la aprobación del crédito e incluso disminuir la cantidad a recibir de cada persona y esa podría ser la razón por la cual la esposa de Claudio obtuvo más crédito que él, adicional a la cancelación de las antiguas tarjetas de crédito.
¿Cómo han aprovechado el financiamiento recibido?
Para Fund&Grow es importante tener un “feedback” con sus clientes y no solo conocer las experiencias durante la solicitud del crédito comercial o personal sino saber en qué utilizaron sus fondos, conocer si los emplearon para ampliar su portafolio de bienes raíces y de esa manera exista una retroalimentación financiera.
“Aparte del pago de todas las tarjetas gracias a Dios las he utilizado para mi “mortgage”. En este momento estamos listos para la siguiente ronda en unas semanas (…) Ya pude dar un “down payment” alto, que viene siendo la cuenta de scrow, que le llaman el depósito cuando estás haciendo otro proyecto o una segunda casa. Gracias a Dios pronto va a ser el cierre. Solamente estoy esperando por unos documentos finales, pero es gracias a estas tarjetas de crédito de ustedes, que nunca pensé que me iban a servir tanto. Se los agradezco de corazón”, aseguró Claudio.
Por su parte, Gladys Peralta, otra de nuestras exitosas estudiantes, y ahora parte del equipo, también mencionó que gracias a las tarjetas de crédito no solamente logró bajar la inicial de su hipoteca, y adquirir más “equity”, o más patrimonio, más capital para que en un futuro no muy lejano pueda hacer el HELOC para un cash–out refi y sacar efectivo para seguir invirtiendo. Además de eso, logró también apartar el dinero de esas tarjetas de crédito para su próxima compra para ya ir expandiendo su portafolio sin límites.
El mensaje para todos los latinos es que sí se puede. Gladys es un gran ejemplo de superación que como madre soltera logró sobreponerse y adentrarse en el mundo de las inversiones en bienes raíces.
Al mismo tiempo la historia de Claudio, cómo llegó desde México siendo inmigrante a Estados Unidos y desde hace muchos años ha estado limitado por ciertos recursos. Son personas verdaderas, están contando una historia verdadera que efectivamente sucedió. Todos sus sueños se han logrado gracias a las facilidades de acceso de crédito que Fund&Grow ha logrado aportarles en términos de capital líquido.
Recuerden, no vayan directamente al website, como dice Mike. Tienen que acceder a Fund&Grow por medio de este enlace que dejamos acá, porque este enlace es el que tiene el código especial la cual les va a dar a ustedes un descuento de $500 en la membresía.
Estamos hablando de una membresía de 12 meses. Con o sin socio el precio es el mismo, pero un gran descuento de $500 para que logren sacarle provecho a todas las oportunidades que tienen para tener acceso a capital. Eso es algo que la compañía Fund&Grow, Mike en particular también, lo toman muy en serio. Como evidencia de todo esto, tenemos a dos personas que están muy contentas con el servicio. Al mismo tiempo, si chequean en línea van a encontrar más de 2.300 reseñas de personas que están muy satisfechas con todo el capital disponible.
