Las mejores tarjetas de crédito que ustedes pueden utilizar para la inversión de bienes raíces pueden ser de tres tipos. La primera es las de prepagos, que las cubrí en la publicación anterior. Las tarjetas prepago no te van a permitir inmediatamente comprar bienes raíces, pero te va a ayudar a construir ese crédito que tú tanto estás buscando para poder lograr invertir de a futuro.
Tenemos las tarjetas prepagos, tenemos las tarjetas que son 0% intereses y vamos a tener las tarjetas que dan puntos por cualquier tipo de compra que tú hagas, lo que le dicen, “Rewards points”, que te va a funcionar para millas, para compras en supermercados o lo que le dicen también, “Cash back”, que es cuando te dan dinero de vuelta.
Tarjetas Prepago
Las tarjetas prepago, como les dije, van a depositarle dinero por adelantado. Es para ayudar a aquellos que no tienen un historial de crédito. En un periodo de seis meses ya habrán establecido algún tipo de historial de crédito, los bancos les van a empezar a mandar tarjetas, ofertas de tarjetas de crédito, asegúrense que ustedes lo utilicen para que vayan poco a poco aprendiendo, para que vayan aprovechando de las ofertas. Simplemente aprender el tipo de tarjetas que están disponibles en el mercado y ustedes puedan evaluar cuál funciona mejor para ustedes y cuál no.
Tarjetas de 0%
Las de 0% es una de mis preferidas. ¿Qué significa 0%? Hay tarjetas de crédito que simplemente tienen una oferta introductoria en el que te permite tener, vamos a decir, 14 meses por 0%. Todas las compras que ustedes hacen durante esos 14 meses van a ser al 0% de intereses. Va a facilitarles hacer los pagos, bajar las deudas mucho más rápido.
Ustedes se preguntarán, ¿por qué me están dando 0%? Simplemente son ofertas. Hay compañías de crédito que están tratando de atraer más clientes. A lo mejor, vamos a decir que AMEX quiere atraer clientes de Chase, porque Chase no está ofreciendo 0%, “Yo le voy a dar a ustedes 0% para que dejen Chase y se vengan para acá para American Express”.
Hay varios tipos de categoría cuando se trata del 0%. Hay tarjetas que te ofrecen seis meses, hay otros que te ofrecen por 12 meses, 14 meses y mi preferido, si tienen suerte, logran hasta conseguir uno por 24 meses. Cada vez sacan más y más nuevos productos, así que no me sorprendería si por ahí saliera una tarjeta con 18 meses de 0%.
Prácticamente, como les dije, van a utilizar estas tarjetas para sacarle dinero por adelantado por medio de VEMO y Plastik, y simplemente están agarrando dinero para ahorrarlo a un lado, a un 0%.
Por ejemplo, si ustedes tienen una deuda de $1.000 y de esos $1.000 dólares, asumiendo que tengan una tarjeta que te esté cobrando un 24%. Este es muy alto. La manera como las tarjetas de crédito funcionan es que ese 24% ellos lo dividen entre 12, total que el porcentaje por las deudas que ustedes deben, lo pagarían por mes, no sé si me explico. 24 dividido entre 12, sería un 2%, por simplicidad.
Otro ejemplo, estamos en enero del 2019, si ustedes gastan $1.000 y no pagan todos los $1.000, el banco les va a cobrar a ustedes un 2% que serían $20. En vez de pagar $1.000, ustedes tienen que pagarle al banco unos $1.020. Con las tarjetas 0%, ustedes no tienen que preocuparse de $20, porque el banco no le está cobrando porcentaje de ningún tipo. Ustedes gastan $1.000, pagan exactamente esos $1.000 hasta que los terminen de pagar y tienen 24 meses de pagarlo sin preocuparse por nada de eso.
Estoy segura que muchos de ustedes saben de conceptos, porque compañías por ejemplo, como Best Buy, como Home Depot, siempre le ofrece, “Compren este televisor y tendrán 24 meses sin pagar”. Técnicamente sí tienes que pagar, quiere decir que durante 24 meses no le van a cobrar a ustedes el porcentaje, ni intereses.
Idealmente, tienen que hacer un pago mínimo todos los meses para irle bajando a ese deuda, de manera que cuando llegue el fin de los 24 meses, en vez de deber $1.000, ustedes están debiendo, por decir, unos $500. Les cobran intereses por encima de esos $500 y no por todos los $1.000.
Tarjetas Bonus Point
Las tarjetas de bonus point pueden ser de dos tipos, de 0% y de los que cobran intereses. Hay tarjetas que les ofrecen, “Cámbiense con nosotros, van a tener un 0%, pero si gastan $3.000 en cuatro meses van a calificar para puntos”. Por ejemplo, voy a lanzar una tarjeta, “Chase está ofreciendo $500 para personas que gasten $4.000 en tres meses”. $4.000 por tres meses, con $500 que te está regalando Chase. Ahora, tú podrás decir, “Eso no tiene sentido, ¿por qué yo voy a gastar $4.000 para que me den $500?”.
Fácil, simplemente gástalo en algo que ustedes normalmente pagarían. Por ejemplo, utilizar plastik para pagar la renta. Asumiendo que ustedes tengan una renta de $1.300, $1.300 en tres meses, porque normalmente las tarjetas de crédito te dan por ahí unos cuatro meses para gastarlo. Estás pagando $3.900. Ya estás $100 aparte de los $4.000 que te exige Chase gastar y simplemente esos $100 se te van en un mercado o en gasolina.
Al pagar tu renta, que es un gasto que tú normalmente tienes que hacer, automáticamente calificaste para $500. Chase tienes dos opciones, ahorrarlos para millas, para que tú viajes en un futuro, te vayas de vacaciones con ese dinero o simplemente puedas agarrar ese mismo dinero, repagas la tarjeta y bajas la deuda de $3.500 a $3.400.
Eso es a lo que yo me refiero con bonus points. Hay tarjetas que te ofrecen bonus points más el 0% y hay tarjetas que simplemente no te ofrecen el 0% pero te dan más puntos. En vez de decir, “Te voy a dar un punto por cada dólar, yo te voy a dar dos puntos por cada dólar que tú gastes”. Sigues pagando intereses, pero ahora acumulas los puntos más rápido y simplemente funciona exactamente de la misma manera.
Te dan el bonus inicial que si tú gastas $4.000 o $5.000 por los primeros meses, “Te voy a regalar tanto en dólares, unos $500 en puntos”. Después de eso sigues acumulando, no significa que cuando gastes los $400 dejes de seguir acumulando puntos. Tú vas a seguir acumulando puntos siempre y cuando tú tengas esa tarjeta. Si lo tienes por 10 años, acumulas puntos por 10 años. Siempre quieres enfocarte en las tarjetas que te dan la mayor cantidad de puntos al principio, porque así es como tú vas a ir acumulando ese dinero que tú necesitas.
Tarjetas de balance transfer
Otra categoría, que no les había mencionado porque quería que ustedes entendieran los primeros tres, es lo que le dicen, las tarjetas de balance transfer, en inglés se traduciría como, “Transferencias de balance”. Básicamente las tarjetas de balance transfer te ofrecen 0% para transferir el dinero de una cuenta anterior que te están cobrando un porcentaje, para que no sigas pagando intereses.
Yo voy a dar un ejemplo. Tienes una tarjeta de Chase, debes $1.000 en esa tarjeta, pero Chase te está cobrando 24%. Ahora, tú abres una tarjeta que te permita hacer balance transfer. Las tarjetas de balance transfer normalmente te dan una oferta introductoria del 0% por seis, 12, 14 meses, por equis meses y también te ofrecen el balance transfer por la misma cantidad de tiempo.
Por decir, si esta tarjeta tiene 12 meses con cero intereses en cualquier compra, también, cuando te están ofreciendo ese balance transfer, la tendencia es que también te dan unos 12 meses. ¿Por qué tú quisieras transferir este balance de aquí para acá? Porque acuérdense que cuando tú tienes un porcentaje de 24% al año, cada mes vas a terminar pagando el equivalente de 2%.
Anuncio
Eso quiere decir, que si tú debes $1.000 al final del mes vas a tener $1.020. ¿Por qué tú quieres transferir tu dinero de una tarjeta como Chase que te cuesta 24% a otra tarjeta, vamos a decir, como la American Express que te cobra 0%? Esto es nada más un ejemplo. No les estoy diciendo que todas las tarjetas de Chase les cobra a ustedes un 24%, esto es simplemente un ejercicio para que ustedes entiendan los números.
Asuman que ustedes tienen una deuda de $1.000, cómo Chase está cobrando 24% anual, 2% al mes, al final del mes ustedes van a tener una deuda de $1.020, ¿qué pasa? Tú vas a pagar $100 y con esos $100, porque te cobraron intereses, tú lograste bajar tu deuda nada más a $920. $920 no está tan mal, pero, ¿qué pasa al mes siguiente? Asumamos que este sea enero, ahora vamos a estar en febrero, ¿qué sucede en febrero? $920, no gastaste más nada, debes $920. En febrero el banco va a llegar y te va a cobrar 2% otra vez. 2% son $18.4.
Ahora, ya ustedes están debiendo $938.4, tienes que ponerle $100 y apenas lograron bajar la deuda a $928.40 y más o menos me imagino que ustedes ya tienen una idea de por dónde va la cosa. En cambio, si ustedes agarran este dinero que deben acá en esta tarjeta y lo transfieren para una tarjeta 0%, no sólo 0% en compra, sino que 0% de balance transfer, lo que va a suceder es lo siguiente: van a tener $1.000, ustedes pagan $100, estamos en enero, pagan 100% y la deuda baja mucho más rápido porque ya en vez de deber $920 están debiendo $900.
Luego llega febrero, pagas $100 otra vez, terminan debiendo $800 y no es muy obvio al principio, pero con 12 meses ustedes van a nota la gran diferencia, porque si de aquí de enero a febrero, la diferencia de $800 a $928 son de $128, $128 versus $800 teniendo una tarjeta al 0% a una tarjeta que le está cobrando porcentaje.
No voy a decir que siempre las tarjetas de 0% son las mejores, hay que tarjetas que cobran porcentaje que también ofrecen muchos buenos beneficios como, por ejemplo, la de los puntajes, vas a acumulando de dos puntos, de cinco puntos por cada dólar que gastas versus un punto. Hay tarjetas que son de balance transfer que ni siquiera le ofrecen la oportunidad de acumular puntos, entonces tienen que ver más o menos qué es lo que les funciona mejor para ustedes.
Mejores tarjetas de crédito
Capital One
Empecemos primero con la tarjeta de Capital One, la tarjeta no tiene ningún tipo de costo para mantenerla, el porcentaje es de unos 26.99% al año. Se convierte en un porcentaje donde le cobran intereses cuando ustedes simplemente no pagan la tarjeta a tiempo. Por ejemplo, si ustedes llegan a gastar $50 por un mes y pagan $25 simplemente le cobran intereses de esos $25, pero si pagan todos los $50 antes que se les termine el mes, no pasa nada, todo bien.
Cuando digo, “Se les termina el mes”, me refiero a la fecha en el que a ustedes les toca pagar porque cada persona, cada individuo tiene un ciclo diferente de 30 días. Por decirlo así, si tú lo abriste el siete de febrero tu ciclo se termina el seis de marzo y si lo pagas antes del seis de marzo no te cobran intereses, pero si lo pagas después te cobran interés. No va necesariamente por 30 días de calendario, de principio a final de mes, sino todo depende de cuándo tú abriste la tarjeta y la tarjeta se activó para tu crédito, para ti.
Como ven acá abajo el depósito que piden está entre unos $49 a $200 y no se les devuelve. Esto es lo que les estaba diciendo que son tarjetas aseguradas. Las tarjetas con crédito aseguradas son aquellas que tienen algún tipo de activo que protege a los bancos en el evento que llegue a pasar algo, así sea un activo como, un carro, un apartamento, en este caso sería los $200 en efectivo. Prácticamente una vez que tú depositas ese dinero eso funciona como que tú tuvieses tu dinero ahí.
Fácil tú podías decir, “Es lo mismo cómo tener una tarjeta de débito, ¿por qué no mejor me quedo con la de débito?”. La de débito no te va a ayudar a construir crédito. Es como si estuvieses efectivo a tu mano y simplemente decides pasar una tarjeta, pero ellos no van a reportar nada de eso a las compañías de crédito como el FICO o como el VantageScore. Con esta tarjeta si lo vas a hacer. Con el tiempo, una vez que pasen los cinco meses y demuestras que estás pagando a tiempo, ellos van aumentando tu línea de crédito.
La aplicación es bien sencilla, te hacen las preguntas típicas de siempre, tu nombre, tu apellido, fecha de nacimiento, tu social, para aquellos que no tienen social pueden utilizar el número de TIN, si son ciudadanos o no. Ser ciudadano no influye en la decisión porque yo me acuerdo que cuando todavía estaba en proceso de espera por alguna respuesta de inmigración, eso nunca me paró de conseguir una línea de crédito.
Para aquellos que todavía no son ciudadanos, simplemente sean honestos, metan su aplicación, los datos, y si no funciona con esa tarjeta créanme que les saldrá otra tarjeta por ahí que les pueda ayudar.
“Cuántas cuentas de banco tienen, trabajan a tiempo completo o no, cuánto ganan al año”. Es una aplicación bien estándar y simplemente una vez que llena los datos ustedes continúan a la siguiente página y la decisión se la dan enseguida. Eso es con la Capital One.
Citi Diamond
Con la tarjeta prepago de Citi diría yo que es un proceso parecido. Uno no paga costos anuales, es una tarjeta aceptada a nivel mundial, ustedes pueden aplicar por la tarjeta, dan algún tipo de colateral o como un activo, como dicen, en este caso sería el depósito en efectivo del dinero y ellos se quedan con el depósito por los primeros 18 meses sin ganar intereses, pero eventualmente me gustaría pensar que ustedes ya en 18 meses habrán construido el crédito.
Después de ahí ustedes decidirán qué quieren hacer, si cerrar la cuenta que, como les digo, no se los recomiendo porque mientras más tiempo tengan con la tarjeta más les sube el crédito porque están estableciendo una historia, una manera de demostrarle a los bancos que ustedes saben manejar el dinero. No es lo mismo que tú tengas una historia de seis meses demostrando que sabes manejar el dinero versus 18 meses, que la gente pueda ver como algún tipo de ritmo, “Esta persona está demostrada, está comprobada”. 18 meses siempre es mejor que seis meses.
Tienen un máximo de $200 de límite que ustedes están requeridos a depositar y los mismos datos personales, su nombre, el apellido, fecha de nacimiento, tu número de social security y si no tienes social security le das tu TIN number, eres ciudadano o no, tu dirección y prácticamente te dan el porcentaje 24.74% que Capital One los tiene un poquito más alto. Ustedes ya verán qué les hace más factible, más rentable tenerlo por 24. Aunque idealmente, como les digo, no gasten más de lo que tienen. Si gastan $50 traten de pagar los $50 en ese mes, para que vean que son personas responsables y tienen la capacidad de poder pagar la tarjeta. Esa es con la del Citi.
American Express Blue Cash
Ahora, vamos a entrar al mundo de las tarjetas del 0%. Vamos a empezar primero con la American Express, la que le llaman Blue Cash. Cuando utilices este enlace, le dan una oferta especial en el que ustedes le devuelven $200 automático una vez que ustedes gastan $1.000. Si no saben cómo gastar $1.000 aquí les dejo el enlace para que ustedes vean cómo pueden utilizar la misma tarjeta de crédito para pagar la renta y automáticamente con este gasto, ustedes califican para recibir los $200 de vuelta.
Los términos es que lo tienen que gastar los primeros tres meses. Si estás utilizando la tarjeta para pagar la renta créeme que va a ser muy fácil hacerlo. Van a tener una oferta introductoria de 0% por los primeros 15 meses. Tienen 15 meses para tener acceso a línea de crédito, gastarla y si por una razón u otra no logran pagar todo el balance, vamos a decir que si ustedes hicieron una compra de $100 pero nada más pudieron pagar $75, no van a pagar intereses de los restantes $25.
Es una vía muy práctica de aprovechar ese tipo de ofertas, sobre todo cuando tienes alguna emergencia, que no tenías los fondos a tu mano o disponibles y simplemente tuviste que recurrir a la tarjeta de crédito. Es una manera que te va ayudar a repagar la deuda mucho más rápido. Si no tienes una idea a lo que yo me refiero de cómo repagar la deuda rápido con tarjeta de 0%, aquí te dejo el enlace para que lo veas, arribita a la derecha, y espero que les ayude y les sirva de buen uso.
Anuncio
Después de eso, de los 15 meses de oferta introductoria ya dependiendo del puntaje del crédito de ustedes, va ser entre unos 15%, 24% o 26%. Ahora, este tipo de tarjetas son las que le llaman, las tarjetas que no están aseguradas, las Unsecured Credit Cards. Básicamente se les dice unsecured o no aseguradas es porque el banco está actuando en buena fe, porque está creyendo en tu historial de crédito, tienes un puntaje FICO que es alto y les está dejando saber a ellos, “Esta persona es responsable y sabe manejar un crédito, así que no le vamos a pedir ningún tipo de depósito o un colateral con un activo, sino que es simplemente confiamos que esta persona va a actuar de manera responsable con el dinero que le vamos a dar”, y tienen las mil y una ofertas.
Como les expliqué que hay tarjetas que nada más le dan una oferta introductoria de 0%, hay tarjetas de dan ambas, una oferta de 0% y también te dan puntos para que consumas, esta es una de ellas. Por ejemplo, cada vez que ustedes gastan en supermercados se les devuelve el 3% del dinero de lo que ustedes gastaron a la tarjeta y lo pueden aplicar como crédito de nuevo a la tarjeta. Es como si tuvieran dinero para ya empezar a pagar la tarjeta. Si la utilizan para pagar gasolina se les devuelven un 2% de lo que gastaron en la gasolina, y 1% en todo lo demás que ustedes decidan gastar.
Me parece una oferta muy buena, deberían de aprovecharla. Prácticamente las aplicaciones son bien estándares, siempre les van a pedir, el nombre, el apellido, el Email, el social. Aquellos que no tengan social pongan el TIN number, fecha de nacimiento. Prácticamente lo mismo.
Chase Freedom
Estamos a febrero del 2019 y probablemente en un futuro las ofertas ya no se apliquen. Los bancos siempre están cambiando ese tipo de ofertas y es cuestión de ustedes averiguar. Les va tocar mirar bien exactamente cuáles son las ofertas que están válidas en la fecha en el que ustedes deseen aplicar por la tarjeta.
Cuando gastan $500, el banco automáticamente le da un bono de $150 por usar mi enlace, 0% por los primeros 15 meses. Es bien parecido a la de American Express, no les cobra un cargo anual en la tarjeta, no se les cobra nada, y ellos sí lo tienen como bien estándar, en vez de estar dividiendo que si el 3% para el supermercado, 2% para la gasolina como lo hacía la American Express, Chase simplemente le da $1,5 de cashback en cualquier tipo de compra.
Es como una especie de promedio que ellos sacaron para no estar preocupándose que si fue gasolina, si fue un gasto de supermercado, etcétera. Viene con tipos de seguros, dependiendo del tipo de servicios que tú escojas comprar o utilizar. Por ejemplo, si decides ir a rentar un carro y lo pagas con la tarjeta Chase ellos te dan un tipo de descuento en las rentas de carros en cuanto a los seguros.
Discovery
La última vez que vi su página web, tenían una tarjeta de crédito que ofrecía 0% de intereses. Ellos le dan 5% de cashback por todo. De hecho es mucho mejor que lo que le está ofreciendo la Blue Cash y lo que le está ofreciendo el Chase, no se paga nada anualmente y hasta donde sé, les dan un 0% de intereses por los primeros 14 meses, eso fue lo que vi. Es un mes menos y los puntos nunca se te van a vencer y te dan alertas en tu puntaje de crédito.
Todas las tarjetas de créditos ahora, hoy en día, te dan un reporte gratis de las tarjetas de crédito. Así que, no me preocuparia tanto por eso. Según lo que leí es 0% durante los primeros 14 meses. Tienen el 0%, la oferta, ahí disponible, que espero no la vayan a quitar en los próximos meses para que ustedes puedan aprovecharse de la oferta.
La última, que de hecho, es una de mis preferidas, así sea una tarjeta que no sea el 0% de interés, sí me gusta mucho más que todo porque ellos ofrecen bastante puntos. Por ejemplo, la Chase Sapphire es una tarjeta que te dan 50.000 puntos, que es el equivalente de casi $500, si utilizas este enlace después que tú gastes $4.000 en los primeros tres meses.
Ahora, ustedes pueden pensar, “$4.000 suena mucho”. En realidad no, porque si utilizan la tarjeta para pagar la renta los primeros tres meses, hacen la compra del mercado, pagan el teléfono, fácil ustedes acumulan los $4.000 y la repagan sería con el dinero que ustedes normalmente utilizarían para pagar la renta, el teléfono y todo.
La diferencia es que, en vez de pagarlo con el cash como le dicen, con el billete, lo pagan con la tarjeta, y con el dinero cash que ustedes tienen repagan la tarjeta y se acabó el problema. Reciben sus $500 de bonos. El primer año no se le paga la membresía, pero ya después el segundo año les toca pagar $95 para mantener la tarjeta.
¿Por qué pagar $95? Porque simplemente ellos dan muchos más puntos que las otras tarjetas que son gratis. Te dan una especie de prioridad por todo. Si gastas en viajes, compras pasajes con ellos te dan dos puntos, cuando decides canjear tus puntos para tickets de vuelo, te dan 25% más de lo que vale. Por ejemplo, si tú tienes un punto que normalmente te valdría un punto, cuando decides canjearlo por cashback, ese punto te valdría 1.25 si decides utilizar los mismos puntos para comprar un pasaje de vuelo.
Si se utiliza esta tarjeta para viajar o para hacer compras en el exterior, fuera de Estados Unidos, no les cobran, lo que le dicen transaction fee. La mayoría de las tarjetas de crédito, cuando ustedes la utilizan en otros países, les cobra una especie de porcentaje por no ser una tarjeta del país de ellos.
Tienen seguro de viaje y de algún tipo de compras, una compra que ustedes no llegaron a hacer, alguien les robó la tarjeta de crédito, puede llamar al banco enseguida y ellos le van a cubrir todo los gastos que no fue culpa de ustedes por decirlo así.
Enlaces mencionados en el video:
– Para conseguir el TIN: http://bit.ly/numeroTIN
– Rental Karma: https://rentalkharma.com/
– Rent Reporters: https://www.rentreporters.com/
– Rent Track: https://renttrack.com/
– Para entender por qué el crédito tiene que estar debajo del 20% de uso: https://www.novariselatino.com/como-usar-tarjetas-de-credito-para-invertir-en-bienes-raices/
– Upgrade (personal loans): https://www.upgrade.com/
– Upstart (personal loans): https://www.upstart.com/
– Lending Tree (personal loans): https://www.lendingtree.com/
– Lending Club (personal loans): https://www.lendingclub.com/
Seminario Gratuito:
– Este seminario en línea gratuito revela formas creativas para invertir en bienes raíces sin experiencia y utilizando $0 de su dinero: https://www.novariselatino.com/seminario/
