En la publicación anterior, hablé de evaluar dónde estás parado hoy en día, en términos financieros y en términos personales. Ahora será la continuación de algo que mencioné, que son las tarjetas de crédito, lo cual es importante entender como funcionan para utilizarlas a nuestro favor y así invertir en bienes raíces.
Dije que tenían que evaluar el 401(k), los ahorros y, muy importante, una manera creativa eran las tarjetas de crédito. Esto va a ser un tema muy interesante porque he notado que en la comunidad latina hemos escuchado de crédito, pero tenemos la tendencia de querer pagar todo en efectivo, o cash, como dicen acá en Estados Unidos. Todo cash, cash por aquí, cash por allá.
No es una mala idea en realidad, porque uno tiende a tener la ilusión de que está ahorrando dinero en los impuestos, porque normalmente en Sudamérica la gente tiende a cobrar un porcentaje por utilizar tarjeta de crédito. Si algo te cuesta $100, te van a decir, “Te voy a cobrar un 3% por pasar la tarjeta”. En Estados Unidos ese 3% ya está incluido en el precio.
La mayoría de los sitios donde tú vas y te dicen, “Este producto cuesta $102,99”. Esos $102,99 ya incluye el precio de la transacción que las tiendas en Sudamérica normalmente cobraría por utilizar una tarjeta de crédito, y en este país lo hacen muy estándar. Si pagas cash o en tarjeta te va a salir al mismo precio. Mi manera de ver las cosas, si vas a pagar lo mismo prefiero utilizar la tarjeta de crédito.
¿Por qué? Porque la tarjeta de crédito me va a dar puntos que yo puedo utilizar para viajar o para hacer mercado. Si nunca ha escuchado de ese concepto, no se preocupen, yo se lo explicaré en otro video, pero por el propósito de hoy vamos a enfocarnos en cómo utilizar las tarjetas de crédito.
Antes de empezar y ponernos a hablar del tipo de diferentes tarjetas de crédito que existen en el mercado, vamos a tratar de entender cómo funciona el crédito. Dónde estamos nosotros parados, dónde estoy yo parado, dónde estás tú parado con tu crédito. Lo primero que van a hacer es abrir una cuenta en una página que se llama creditkarma.com.
Credit Karma
Lo que ellos hacen es que te darán tu puntaje de crédito gratis. Hay muchas compañías que te cobran, $10 al mes para darte el servicio que te ayuda a monitorear tu crédito y todo eso. Credit Karma es completamente gratis y con el van a evaluar en dónde están parados.
Una vez que ustedes hayan abierto su Credit Karma ustedes van a ver un puntaje, ese tipo de puntaje se llama el VantageScore. La mayoría de los bancos, la mayoría de las personas tienen un puntaje de crédito que le dicen el FICO Score. Este es el que mencionan casi siempre en todos los bancos, en cualquier tipo de institución financiera a la que ustedes van. Lo que mucha gente no sabe es que estos dos son muy parecidos.
FICO Y VantageScore
El FICO es un promedio de tres compañías. Hay tres compañías que son las compañías más grandes en este país que se encargan de acumular todos los datos del consumidor, cómo gasta, cuántas deudas tiene, y se llama Experian, hay otra que se llama TransUnion, y hay otra que se llama Equifax. Con Equifax, TransUnion y Experian esas son las tres compañías que utiliza FICO para darte el promedio de tu puntaje.
Las tarjetas de crédito, hay compañías que simplemente te sacan el promedio de las tres, hay compañías que simplemente van a una sola compañía, Equifax, y te sacan el puntaje Equifax, pero todo depende del tipo de la corporación, del tipo del banco.
No hay manera de saber eso. Uno puede llamar directamente y preguntarles al banco, pero yo en realidad no creo que sea algo necesario. Simplemente ten una idea de dónde estás parado y más o menos le das unos 10 puntos más, 10 puntos menos y ahí sacas tu promedio de tu puntaje.
El VantageScore es un promedio de cinco compañías. No recuerdo el nombre de las cinco, pero yo creo que hasta llega a utilizar el puntaje que te dan alguna de estas compañías más dos más. Prácticamente Credit Karma utiliza Vantage, y Vantage te da un promedio, vamos a decir, “Tenemos un puntaje de 650”, por lanzar un número. 650, este puntaje de VantageScore va a ser muy parecido al puntaje del FICO.
Si tú te registraste en Credit Karma y te dijeron, “650 es tu puntaje en Credit Karma”, lo que tú vas a hacer es simplemente sacarle un promedio aproximado de 10 puntos más y 10 puntos menos. En el FICO vas a tener 640 a 660. Ese va a ser tu puntaje.
No hay necesidad de pagar por un servicio de $10 al mes, que el equivalente al año se convertiría en unos $120, eso da para comprar en el mercado, eso da para una cuenta de celular. Yo preferí ahorrarme ese dinero y preferí utilizar el servicio de Credit Karma. Es muy parecido al puntaje, lo único que ustedes tienen que hacer es tener una idea en dónde están parados y ya simplemente empiezan a trabajar desde ahí.
Sus 650, promedio 640 a 660. Una vez que ya ustedes tienen una idea del puntaje que ustedes tienen, ahora vamos a tratar de entender cómo sacan el puntaje de crédito, cuál es la composición, cuáles son los factores que afectan tu credit score, tu crédito en general. Hay cinco categorías, desde la categoría con el porcentaje más bajo al porcentaje más alto.
Tipo de crédito nuevo 10%. Eso quiere decir, cada vez que ustedes abran una tarjeta de crédito va a haber un cambio de un 10% en tu puntaje de crédito. Por eso es que dicen, “Yo quiero tratar de no abrir una tarjeta nueva, porque cada vez que yo saco una tarjeta nueva he notado que me bajan como uno o dos puntos”, eso es lo que le dicen mucho a la gente.
Cada vez que ustedes sacan un new inquiry en una tarjeta les baja un promedio, diría de dos puntos por tarjeta de crédito, pero es un número muy mínimo. Tengan eso en mente porque voy a cubrir las demás categorías y luego vamos a regresar.
Está el tipo de crédito. Existe lo que le dicen el crédito bueno y el crédito malo. El crédito bueno es las hipotecas, un préstamo para comprar un caro, todo lo que tiene un principio y final. Tú sacas el tipo de crédito, lo pagas y cuando haces tu último pago automáticamente se cierra la cuenta. El crédito malo, que también puede ser bueno, pero es malo cuando tú no lo sabes manejar, se le atribuye a las tarjetas de crédito.
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Cuando tú tienes una tarjeta de crédito nunca la terminas de pagar, nunca la terminas de usar. ¿Por qué? Porque te dan una línea de crédito, vamos a decir unos $10.000, tú gastas $500, lo pagas y vuelves a tener $10.000, lo pagas y vuelves a tener $10.000. Esa línea de crédito no se cierra a menos que tú llames al banco y digas, “Ya no quiero tener esta tarjeta, la quiero cerrar”, que no se lo recomiendo hacer, y ya les voy a explicar por qué.
El crédito si no lo sabes manejar, las tarjetas de crédito te pueden afectar de una manera negativa, pero si lo sabes manejar puedes incrementar tu puntaje de crédito mucho más.
Ya tenemos el tipo de crédito. Ahora vamos a tener en cuenta el tiempo, mientras más tiempo tienes con la tarjeta de crédito, más va a subir tu puntaje a un promedio de 15%. Ya tenemos crédito nuevo: 10%, el tipo de crédito, otro 10%, y el tiempo con el crédito 15%. Por eso les mencioné que no era una buena idea cerrar una tarjeta de crédito, porque si la llegan a cerrar el puntaje les va a bajar un 15%.
Lo mismo se aplica con una tarjeta nueva. Cuando ustedes recién abren una tarjeta, puede que les afecte un poquito porque simplemente el promedio, vamos a decir que ahora tú tienes una tarjeta que ya tienes 10 años y decidiste abrir una tarjeta nueva, y esa tarjeta tiene un mes, se va a bajar el promedio de tiempo de 10 años a por ahí unos ocho años y algo.
No es exactamente un promedio exacto de la mitad, porque todo también tiene que ver con otros factores, por ejemplo, que tan a tiempo has pagado. Es un promedio que calculan las tarjetas de crédito con una fórmula completa. Cuando se saca una tarjeta de crédito nueva si tienes la tendencia que te baje un poquito, pero no te preocupes, también subirá enseguida, y ya te lo voy a explicar por qué.
Ahora vamos a la deuda total. Esto es un factor muy importante junto con qué tan seguido haces tus pagos, tienes que pagar todo a tiempo. En cuanto a la deuda total existe lo que se dice la regla del 20%. Supongamos que tú tienes una línea de crédito total entre todas tus tarjetas de $10.000, entre cinco tarjetas que tengas, por dar un ejemplo.
Cuando tú tienes una línea de crédito total de $10.000, lo máximo que tú puedes gastar, o qué deberías gastar, para que tu crédito no baje sería 20%. Siempre tienes que mantener tu deuda por debajo del 20%. Una vez que tu pases ese 20%, los bancos como que, “No quiero darle más tarjeta de crédito nueva a esta persona”, “No sé si es que en realidad sepa manejar eso muy bien”, “No pienso que sepa manejar muy bien una hipoteca”.
No necesariamente te van a negar el préstamo, pero puede que te den menos. En vez de darte un préstamo de $200.000, a lo mejor te darán $150.000.
Si tú debes un total del 20%, es el equivalente de $2.000. ¿Qué pasa cuando tú abres tarjetas de crédito nuevas? Lo que va a pasar es, ponte que decidiste sacarte dos tarjetas más por $5.000 cada una. Ahora vas a tener una línea total de $20.000. Antes tenías $10.000, ahora tienes $20.000. Cada vez que abres tu tarjeta nueva si te va a bajar un poquito porque estás acortando el tiempo.
Cada vez que sacas una tarjeta nueva te va a bajar el puntaje del crédito un poquito porque, como les expliqué, el promedio de cuánto tiempo tú tienes con una tarjeta baja, pero eso es nada más un 15%. Lo que mucha gente no entiende es que una vez que tú saques la tarjeta de crédito nueva se va a incrementar tu línea total del crédito.
Eso quiere decir que vas a pasar de $10.000 a $20.000, asumiendo que te hayan aprobado unos $10.000 más. Ahora tu deuda de $2.000 versus $20.000 se volvió en una deuda de un 10%. 10% de deudas es mucho más favorable que una deuda del 20%. Por eso siempre trato de explicarle a la gente, “Sí, te va a bajar un poquito cuando sacas una tarjeta de crédito nueva, pero no te preocupes tanto por eso, porque en dos semanas te va a volver a subir”.
Te baja el mismo día unos dos puntos, pero en realidad qué son dos puntos cuando en realidad logras subir unos 10 puntos, hasta 20, dependiendo de cuánto te apruebe la tarjeta de crédito. Mientras más te aprueben, más larga tu línea de crédito y más baja el porcentaje de tus deudas. Obviamente esto no es sorpresa para nadie: siempre paga tus tarjetas puntual, que tienen un peso grandisimo de 35%.
Yo siempre trato de enfocarme en estas dos cuando pienso utilizar las tarjetas de crédito para lograr conseguir cualquier tipo de meta financiera, así sea o para comprarme un carro, así sea para invertir en bienes raíces o para hacerle la renovación a la casa, la cocina, lo que sea, el propósito que tengan ustedes. Ya ahora más o menos empiezan a entender cómo puede afectar eso.
Es un truco que a mí me gusta enseñar a la gente porque te ayuda a subir tu crédito instantáneamente en un periodo de un mes, y hasta menos. Mientras mucha gente trata de enfocarse, “Oh, tengo que pagar la deuda de mi tarjeta de crédito para bajarla al 20%”.
Dime cuándo tú vas a poder sacar $5.000 nada más para bajarle a la deuda 20%. Una manera mucho más fácil y mucho más rápida de hacerlo es simplemente sacándole dos o tres tarjetas nuevas y pum, incrementas tu límite total y ya el porcentaje baja inmediatamente de un 20% a un 10%, o hasta un 5%, dependiendo de cuánto te aprueben.
Venmo
Mi parte preferida, tienes todas estas tarjetas de crédito, ¿cómo hago para sacar el dinero de una manera efectiva y productiva y sin tener que estar gastando en centros comerciales, en ropa, en cosas innecesarias? Es chévere tenerlas, pero gastarlas cuando tengas el dinero, no cuando estás tratando de subir tu portafolio, de incrementarlo y tratar de convertirte en un inversionista de buena reputación.
Hay dos tipos de servicios, el primero se llama Venmo. Venmo es una compañía de PayPal, y prácticamente funciona como el Facebook de los pagos. Yo me registro, pongo mi tarjeta, y yo quiero mandarle dinero a mi novio, mi hermana, a mi mamá, mi papá. Háganlo nada más con una persona que ustedes confíen.
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Ustedes van a abrir una cuenta en Venmo, no se preocupen, en el enlace está aquí abajo. Van a abrir una cuenta en Venmo, registran la tarjeta de crédito que ustedes tienen y lo que hacen es a mandarse dinero entre personas que ustedes confíen.
Yo se lo voy a mandar a mi hermana, le voy a mandar $300 a mi hermana, y luego le pido que me dé el dinero, y ella va y me devuelve el dinero. Lo máximo que Venmo les va a permitir usar o transferir de una cuenta a otra con una tarjeta de crédito va a ser $300 semanales.
A medida que ustedes vayan agarrando reputación, usos varios, yo creo que por ahí dentro de un mes ustedes pueden empezar a transferir hasta $3.000. Obviamente tienen que pedirle permiso a Venmo, hay un formulario a donde ustedes llenan y van a tener que dar su identificación, su dirección, confirmar todos los datos personales porque quieren saber que simplemente no es persona que está tratando de estafar a los demás.
$3.000 máximo a la semana, y esos $3.000 incluye 3% que te cobra Venmo por servicio. La manera como yo lo veo, sí, son $3.000, “¿Por qué no mejor yo ahorro los $3.000?”. No todo el mundo puede producir $3.000 en una semana, pero si tienes una tarjeta de crédito puedes producir los $3.000. Simplemente le descuentas el 3%.
Vamos a decir, lanzando un número por ahí, después de pagar los fees tengo $2.970. Si ustedes multiplican los $2.770 por cuatro, eso es más de $9.000 que ustedes van a obtener en un mes, que fácil les puede dar para un pago de contado para comprarse una casa, para comprarse una vivienda inmobiliaria que ustedes pueden rentar.
Porque hay bancos que requieren un 5% y hay bancos que requieren 20%, siempre y cuando sea una casa de una a cuatro familias. Esto es una manera muy efectiva de ustedes poder sacar dinero con la tarjeta de crédito. Es un poquito diferente a utilizar los cheques. Hay compañías de tarjetas de crédito que les mandan cheques que ustedes simplemente pueden escribir y mandarle el cheque a alguien.
Yo en realidad no se los recomiendo porque si tienen una tarjeta de 0%, y si no entiende no importa, voy a crear un video aparte para explicar las diferencias entre los tipos de tarjetas, pero asumamos que tú sabes lo que es una tarjeta de 0%. Si tú utilizas los cheques que te dan los bancos, ese cheque que tú estás escribiéndole a alguien para sacarle el dinero de esa tarjeta no va a ser a 0%, te van a cobrar un 20%, un 25%, dependiendo de tu crédito.
Mientras que por aquí, tienes una tarjeta de 0% y lo pasas por Venmo, tú no vas a pagar el 20%, la oferta del 0% va a seguir siendo válida porque Venmo es considerado un servicio. Un servicio como cuando tú vas a un restaurante a comer, un servicio como cuando vas a pagar las utilidades. Simplemente prefiero pagar 3% a pagar 21% en intereses para el banco. Esta es una manera de ustedes empezar a sacarle dinero a la tarjeta.
Plastiq
La otra manera es por un servicio que se llama Plastiq, no se preocupen yo les voy a dar el enlace abajo. Plastiq.com es un servicio de envíos de cheques. Piénsenlo como el Money Gram, el PAYOMATIC, como le dice la mamá de mi novio, o simplemente el Wester Union, un tipo de servicio así, con la diferencia que lo puedes comparar con las tarjetas de crédito. Si ustedes van a los PAYOMATIC o a los Wester Union no les van a aceptar las tarjetas de crédito para comprar money order, por Plastiq sí se lo van a aceptar.
Con Plastiq ustedes lo que van a hacer es utilizar este servicio para pagar la renta. Primero van a tener que subir una copia del arrendamiento, o el lease, como le dicen acá en Estados Unidos. Suben una copia del lease para que Plastiq verifique de verdad que ustedes están pagando la renta.
Plastiq lo que les permite hacer a ustedes es pagar la renta. Lo que van a hacer es, uno, sacar su cuenta con Plastiq, es gratis, no tiene que pagar. Segundo, van a subir el contrato de la renta que ustedes tienen con el señor, la señora, la compañía que les está arrendando, para que ellos puedan verificar que de verdad estás pagando la renta y que no estás tratando simplemente de hacer algo que sea ilegal con eso, y tercero, paga la renta con tu tarjeta de crédito.
Tú vas a ir y subes. Vamos a suponer que tu renta sea $1.300. Agarras $1.300, registras tu tarjeta de crédito y pagas $1.300. Los $1.300 que tú tenías cash, que tenías en efectivo, con el que tú ibas a mandar para el servicio a la renta, o para comprar un cheque, te lo vas a quedar tú. Tú te vas a agarrar esos $1.300, los vas a poner aparte y vas a ir acumulando.
Si tú multiplicas $1.300 por 12, o $1.300 por seis, dependiendo del tiempo que tú estás ahorrando, vas a obtener definitivamente más de $10.000 en tu cuenta ahorrado, porque simplemente el dinero que tú normalmente utilizarías para pagar la renta ahora lo estás poniendo aparte para ir ahorrando y acumulando suficiente para que tú puedas invertir en esa inmobiliaria que tú estás buscando invertir.
Con los $1.300 simplemente se paga con la tarjeta de crédito. Claro, todos los meses vas a tener que pagar la tarjeta, no necesariamente pagar todos los $1.300, pero se le paga un poquito más del mínimo. Por decirle así, si tu crédito, vamos a decir que tu pago mínimo al mes después de pagar la renta es de $75, métele $100, métele $200, el monto que sea más cómodo, pero siempre paga más del mínimo.
Acuérdate de bajar un poquito también el porcentaje de las deudas para que no afecte tanto tu crédito, pero esta es una manera muy efectiva de empezar a sacar dinero para que tú puedas ponerlo a un lado e ir acumulándo poco a poco para que tengas lo suficiente para poner un downpayment, como le dicen acá en Estados Unidos.
Plastiq también te cobra creo que, dependiendo del monto, entre 3% a 5%. Otra vez, ¿qué es 3%, qué es 5% cuando tú estás teniendo la habilidad de sacar hasta $1.250 en efectivo y poniéndolo aparte?
En un mes sería muy difícil acumular $1.250, a menos que te ganes la lotería, a menos que seas Robocop y tengas tres, cuatro trabajos y puedas trabajarlos todos a la vez e ir sacando dinero. La mayoría de nosotros estamos limitados físicamente y estamos limitados con el tiempo, tenemos familiares con los que nos gustaría pasar tiempo, esposo, esposa, hijos, madre, papá, etcétera.
Esta es una manera muy creativa de ir sacando fondos, de ir recaudando fondos para que tú logres invertir de la manera como tú quisieras lograr invertir.
íEnlaces mencionados en el video:
– Credit Karma: https://www.creditkarma.com/
– Venmo: https://venmo.com/
– Plastiq: http://bit.ly/plastiq-re
– Toastmaster: https://www.toastmasters.org/
Seminario Gratuito:
– Este seminario en línea gratuito revela formas creativas para invertir en bienes raíces sin experiencia y utilizando $0 de su dinero: https://www.novariselatino.com/seminario/
