Un cash-out refi es un refinanciamiento, o algunas personas lo conocen como sacar una línea de crédito en tu casa.
Un cash out refi se puede hacer en cualquier tipo de propiedad. Así sea una casa, un local, un galpón, un almacén, etc.
Un HELOC significa “Home Equity Line Of Credit”, lo cual quiere decir que esto única y exclusivamente se puede hacer en el lugar en donde resides actualmente. No todo el mundo se siente cómodo en utilizar su casa como un colateral. Nadie se siente cómodo poniendo su propiedad a cambio de un préstamo, porque se piensa que de llegar a perder el trabajo o suceda un accidente, una crisis familiar y sea imposible pagar el crédito, este HELOC, la persona pierda su hogar.
Cosas que debes saber sobre el cash-out refi
Otra cosa importante de mencionar es que un cash-out refi es considerado una hipoteca. Cuando se saca ese cash-ut refi se recibe el monto total o “lump sum”.
Si se aplicó para un cash-out refi, el banco puede dar unos $200.000. Si se saca, no solamente $200.000 en efectivo, sino que además es todo de una sola vez. La persona que solicitó el cash out refi es responsable de pagar los $200.000, lo que quiere decir que automáticamente va a tener un pago de hipoteca al mes siguiente.
El HELOC funciona como una tarjeta de crédito
Vamos a suponer, por otro lado, que una línea de crédito es aprobada. También de $200.000, pero esta persona no tiene que usar todos los $200.000. Entonces, se sacan a este HELOC $40.000. Estos $40.000 es todo lo que se necesita para ese down payment, por lo que esta persona es responsable nada más, única y exclusivamente, de estos $40.000.
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Lo que va a pagar enseguida va a ser con base al monto que se saca prestado. Lo que quiere decir, que todavía se tienen $160.000 disponibles, sentados en esa línea de crédito.
La otra es porque esto es considerado una hipoteca. En otras palabras, la hipoteca tiene tasa de interés fijo. Si alguien va a sacar un cash-out refi por 6% y el cash-out refi puede durar entre 15 a 30 años -dependiendo del banco-, esa persona es responsable de pagar solamente una tasa del 6%.
Ahora, un HELOC, como es considerado una tarjeta de crédito, es tratado como una tarjeta de crédito. La tasa de interés cambia. Se modifica dependiendo del mercado. Si el mercado está bien y sigue subiendo, simplemente, las tasas de intereses van subiendo. Si el mercado va mal y la reserva federal de Estados Unidos decide bajar eso, los intereses van bajando.
Se pudieron haber sacado unos $40.000 hoy a una tasa del 6%. Suponga que pasa un año y se quiere invertir en una casa, y la economía simplemente sigue aumentando, la reserva federal decidió subir la tasa de intereses a nivel nacional. En un año, se sacan otros $40.000 -del ejemplo anterior, porque, como cualquier inversionista inteligente, consiguió otra propiedad que vale la pena comprar y resulta que ahora esta tasa de intereses pasó al 8%.
Eso quiere decir que, en este año el inversionista es responsable de 40.000 más la cantidad que le falte pagar de este monto.
Ahora, estos dos se convierten en deudas que tienen que ser pagadas al 8%. ¿Qué prefiere pagar?¿$80.000 o $60.000 o lo que sea que se deba a una tasa de 8%? O, ¿200.000 a una tasa del 6%?. Todo es a discreción del inversor.
Con el Cash-out refi debes pagar fees
Otro factor importante de resaltar es que como un cash-out refi es una hipoteca, es un “mortgage”, cada vez que se considere sacar una hipoteca, siempre se tiene que pagar “application fees”, que son los fees para empezar la hipoteca. También, hay que pagar el “closing costs”, que es lo que cuesta cerrar la hipoteca.
Normalmente, esto va entre 5% a un 6% del monto total de esta deuda que se está pidiendo prestada. Sin embargo, es probable que a lo mejor no se tenga que pagar un closing fees, pero como es considerada una tarjeta de crédito, puede que se necesiten pagar membresías.
Con seguridad, gran parte de la población tiene alguna tarjeta donde todos los años se paga una membresía de $100, 50 dólares. Hay otras tarjetas que no tienen membresías del todo. Todo depende de los beneficios. Mientras más beneficios, más puntos le dan las tarjetas de crédito, más alta es la membresía. Cada vez que se saca esto, se tiene que mantener este HELOC por una membresía. Quizás, todos los años corresponda pagar un fee en una membresía.
Cada vez que se saca dinero de ese HELOC, así sea 40, así sea 20, así sea 60.000 dólares, cada vez que se hace una transacción, hay que pagar dinero.
Se paga dinero en transaction fees, porque eso quiere decir que el banco está manejando el dinero. Están mandando a alguien para que saque el dinero de esa cuenta, lo cual es considerado un servicio. Cada acción que se toma en este HELOC es un servicio por el cual el banco te va a cobrar.
Puedes perder el HELOC
Ahora, en términos de en cuánto tiempo se tiene la hipoteca. Como se mencionó anteriormente, el cash-out refi, si se decide tener 15 años, está en 15 años, 30 años y se quedó en 30 años. Pero, con un HELOC, como funciona como una tarjeta de crédito, si no lo usas, se va a perder. Eso quiere decir que si alguien se saca un HELOC de $200.000 y en ningún momento saca el dinero, puede que en uno o dos años el banco cancela ese HELOC por falta de uso. Lo mismo que sucede con las tarjetas de crédito.
Si no eres el tipo de personas que es disciplinada, que puede manejar este tipo de cosas, no es recomendable sacar un HELOC, porque es algo de lo que todos los años, como mínimo, tienes que estar verificando y moviendo.
