El Secreto Del Escrow: ¡Gasta Cero Centavos y Paga Tu Hipoteca Más Rápido!

Paga tu hipoteca más rápido sin colocar un centavo de tu bolsillo. Parece mentira, pero es posible con el secreto del Escrow.

Cuando recibas una copia del extracto de la hipoteca, o mortgage statement, verás un pequeño ícono arriba que dice amont due. Esto hace referencia al monto que tienes que cancelar mensualmente. Debajo hay otra que dice principal plus interest. Allí debes colocar el signo de más. Esto hace referencia al monto que debes de hipoteca más los intereses cobrados en el banco. Luego, hay otra tercera caja que tiene la terminología de Escrow. Allí hay dos categorías: Taxes, que son los impuestos de propiedades; e Insurance, que es el seguro que pagas por la casa. 

Asumiendo que la primera cajita este $1.500 (Amount due), la segunda de $1.100 (Principal + interest) y la tercera $400 (Escrow = taxes + insurance). Todo esto compone el pago mensual de la hipoteca.

La importancia del Escrow

Supongamos que invertiste $100.000 en la casa que compraste. De ese dinero,  pagaste 20% para el enganche o para el down payment; y el 80% es lo que el banco te termina dando de financiamiento.

Esto lo que quiere decir es que pagaste un 20%, lo cual equivale a 20.000 dólares. Eres dueño del 20% de esa propiedad. El banco te contribuyó un 80%, lo cual quiere decir que el banco es dueño del 80% de esa casa que adquiriste.

Podrá estar bajo el número tuyo, podrá estar bajo el nombre del LLC, pero el banco es dueño de ese 80%, porque el que puso la gran parte del dinero para que pudieras comprar esa propiedad. 

Por medio de 30 años o 15 años, dependiendo de la hipoteca, vas pagando al banco ese 80%.

qué es el escrow
Una hipoteca no sólo es una responsabilidad con el banco, sino también con el Gobierno.

Mientras más pagas, más porcentaje vas ganando y menos porcentaje va teniendo el banco. 

El banco, por ser dueño de 80% de esa propiedad, quiere asegurarse que los impuestos y el seguro estén pagos, que estén siempre al día. ¿Por qué? Porque el Gobierno puede ponerte en bancarrota y quitarte la casa si no pagas los impuestos de las propiedades. El Gobierno, en realidad, toma primer lugar ante el banco.

Si dejas de pagar tu hipoteca y dejas de pagar impuestos, el banco pasa a un segundo plano. El Gobierno siempre va a ser el número uno. Siempre va a tener el derecho de quitarte la propiedad antes que el banco lo haga. 

El banco quiere asegurarse de tener los pagos al día para no correr el riesgo de perder el dinero que la entidad te prestó. Asimismo, quieren asegurarse de que el seguro esté pagado anualmente, en caso de cualquier evento inesperado o accidente. 

Esto es muy importante. Por eso, el banco colecta directamente ese dinero desde tu pago mensual de la hipoteca. 

Por esto el escrow es tan importante. El banco busca asegurarse de que ese dinero esté apartado y, al final del año, el mismo hace todos los pagos por ti.

¿Cómo aplicar al Escrow?

Pagar con escrow
El banco deberá verificar varios aspectos para concederte el acceso a este producto.

Hay bancos que les parece bien dejarte hacer esto en seis o 12 meses. Hay otros, por su parte, que necesitan que estés con ellos dos años, pagando hipoteca. Sin embargo, asumiendo que estás con un banco de esos que están bien, que no tienen problema con que tú saques el escrow de ellos después de un año, esto es lo que vas a hacer: 

1. Enviarás una carta o llamarás al 1-800 para notificar que ya tienes más de un año haciendo pagos a tiempo con dicha institución y que has demostrado ser responsable con tus cuentas y los costes de la hipoteca. En ese sentido, pides que te quiten el escrow del pago mensual, porque tú te encargarás de hacer los pagos de impuestos y del seguro.

2. El banco hará una evaluación para verificar que todo está bien y que todo va en orden. Esto puede tardar entre uno o dos meses, generalmente. El crédito no afecta este ejercicio. Cuando ya tienes la hipoteca con el banco, ya eso pasó a un segundo plano. Lo que hace el banco es que va a evaluar que de verdad estés haciendo todos los pagos a tiempo y te va a dar una decisión.

3. Asumiendo que todo va bien, en el lapso de uno a dos meses, no vas a tener que preocuparte por ese monto y recibirás una carta nueva, o un extracto del mortgage statement, asegurando que ahora tu pago será de $1.100, que sería única y exclusivamente del principal and interest, porque el banco ya no se está haciendo responsable de los impuestos, ni de nada. 

Ahora, lo que sigue ya que sacaste el escrow de la ecuación, tienes 400 dólares extra en tu bolsillo. Este dinero lo debes usar para reinvertir en la hipoteca, para bajar el monto del principal. 

Esto quiere decir que, todos los años, estarás pagando 4.800 dólares extras hacía la hipoteca y lo que sucederá con ella es que bajará rápida y exponencialmente, ahorrandote mucho dinero en intereses.

No tienes que sacar dinero extra de tu bolsillo, porque es dinero que estabas pagando de todas formas. Siguen siendo los $1.500. 

¿Qué sucede, entonces, con el escrow?

Tienes $400 extra. Sin embargo, aún tienes un monto del cual te tienes que hacer responsable. En ese sentido, lo primero que tienes que saber es que las tarjetas de crédito al 0% tienen una oferta introductoria que te permite utilizarla y reparar la deuda sin pagar intereses por cierta cantidad de tiempo. 

Escrow En Español, ¿Qué Es y Cómo Funciona_
Un extracto bancario de los pagos de la hipoteca donde se puede apreciar el escrow.

Como te darás cuenta, los bienes raíces son sumamente creativos. Solo debes estar al tanto de algunos tips para ahorrar dinero y evitar frustraciones.

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