¿Qué Es Una Hipoteca Inversa? ¿Te Conviene Tenerla?

Una hipoteca inversa, o Reverse Mortgage, en Estados Unidos tiene que ver con un tipo de hipoteca que se les da a las personas de 62 años en adelante. 

En vez de ser tú la persona que debe pagar al banco, el banco utiliza tu propiedad como garantía colateral y te da dinero a ti por algún periodo, o para toda la vida. 

Sin embargo, la hipoteca inversa no es soplar y hacer magia. Uno de los requisitos, y el más primordial, es tener tu propiedad full paga o a punto de terminar los pagos. Esto quiere decir que tienes bastantes recursos acumulados como patrimonio.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

El banco, si cumples con los requisitos, realizaría un asesoramiento y análisis de la propiedad. Todo depende del banco y de tu situación. 

Lo mejor que puedes hacer es educarte con información para negociar con las entidades financieras. Suponiendo que cumples con todos los requisitos anteriormente mencionados. El banco hará una tasación para ver el valor actual de tu propiedad; dependiendo de esto, ellos te dirán qué porcentaje te darán. 

Puede que el valor monetario de lo que te van a prestar sea de $100.000 (esto es un ejemplo) y cada quien decide cómo recibir ese dinero. Existen seis formas y hay que negociarlas con el banco. 

Te prestan este dinero pero hay muchísimas leyes que regulan estas hipotecas, porque no quieren que los bancos se aprovechen de las personas mayores que, a lo mejor, no tienen gran conocimiento sobre el tema. 

Requisitos para aplicar para un hipoteca inversa

Para desglosarlos mejor: 

  • Tener 62 años en adelante. 
  • Tu propiedad debe estar full paga o apunto de terminar estos pagos. 
  • Vivir en el lugar. 

Leyes que regulan este tipo de hipotecas

Solicitar Hipoteca Inversa
Antes de firmar por tu hipoteca inversa, asegúrate de informarte muy bien sobre el contrato.

La deuda, con el tiempo, acumula intereses y mientras sigas recibiendo dinero de la hipoteca, los intereses aumentarán. En ese sentido, lo que dice el Gobierno es que, lo que sea que tú sacaste de deuda más intereses, no puede exceder esta cantidad que salió prestada. 

La hipoteca puede permanecer por el tiempo que tú quieras, pero la deuda no puede exceder el valor de la misma. Esto no puede suceder porque tú sacas dinero prestado que vas recibiendo mensualmente y el dinero va reduciéndose del monto total de la hipoteca que te aprobo el banco. Entonces, cada vez que obtienes el préstamo se van acumulando intereses. La deuda va bajando pero los intereses van subiendo. 

Cuando llega el punto en que lamentablemente la persona fallece, porque es un producto que está diseñado para el senior citizen, personas que son mayores, que ya están en jubilación, la deuda se repaga con la venta de la propiedad. Con lo que sobra de ahí, simplemente, se paga la deuda. Ahora, los herederos pagan la deuda o el mismo banco negocia a ver quién va a vender esa propiedad.

Otra razón por la que podría existir una posibilidad de que la deuda más intereses exceda el valor de la casa es que se repita, una vez más, la historia de 2008, cuando todas las casas disminuyeron su valor y empezaron a costar menos. 

¿Cómo se paga la hipoteca inversa?

Cuando la persona fallece y sus herederos terminan vendiendo la propiedad, con la sobra de ese dinero se paga la deuda al banco. También, puedes acordar cierta cantidad de tiempo. Por ejemplo, recibir la hipoteca por los siguientes 10 años. Cuando te mudas de casa, terminas de pagar la deuda tras vender la propiedad. 

¿Cómo se reciben los pagos de la hipoteca?

  1. Por medio de un lump sum. Te dan todo el dinero de una vez. 
  2. Negociar un tipo de pago annuity. El banco te da todos los meses una mensualidad, hasta que decides mudarte de la propiedad o mueres. Con esto, no se sabe cuándo es el límite de pagos. Solo tu decidirás parar en el momento que consideres apropiado. Siempre y cuando tengas suficiente capital en tu propiedad.
  3. Con una línea de crédito. Vas al banco, aplicas por la hipoteca inversa y el banco decidió darte $100.000 pero no los necesitas en ese momento. Entonces, los usas cuando tú desees.
  4. Por medio de un lapso premeditado. En inglés es term. Se le llama así porque estás definiendo un término y un lapso de tiempo con respeto a esa hipoteca.
  5. Recibiendo pagos mensuales junto con una línea de crédito. 
  6. Escogiendo un term junto con una línea de crédito.

¿Me conviene la hipoteca inversa?

Hipoteca Inversa en USA
Todas las realidades son diferentes, analiza la tuya antes de solicitar tu hipoteca inversa.

Esto es algo que tú tienes que decidir y evaluar, tomando diferentes cosas en consideración: 

  • La tasa de interés. Debes determinar cuánto estás dispuesto a pagar en términos de intereses. ¿Es algo que puedes reparar o que tus herederos van a poder manejar?
  • Esto es tal cual una hipoteca. Hay que considerar costos de cierre y costos para originar la hipoteca. 
  • No todos los bancos ofrecen la hipoteca inversa. 
  • ¿Qué tanto necesito ese dinero? O si hay otra forma de encontrar ese dinero antes de hipotecar algo tan grande. Estamos hablando de una hipoteca y de utilizar tu propiedad como colateral ante el banco. 

Bancos y páginas que trabajan con este tipo de hipotecas

La plataforma de National Reverse Mortgage Lenders Association. Es una asociación que se dedica a proveer información que tiene que ver con este tipo de hipotecas. 

Si quieres verificar, investigar o asegurarte de algo, puedes acudir a esta página y averiguar todo de primera mano. Allí encontrarás un listado de proveedores, que son los bancos, abogados, agencias de títulos recomendados que trabajan con esta opción de hipotecas inversas. 

Uno de los más referidos es el First Nation Reverse Mortgage

En cuanto a los bancos están American Advisory Group, One Reverse Mortgage, Liberty Home Equity Solutions.

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