¿Por qué los bancos ofrecen tarjetas de crédito 0 intereses? En primer lugar, se le pueden llamar también APR (annual percentage rate) , y sirven para aquellas personas que son clientes nuevos o existentes, pero con petición para una tarjeta de crédito nueva. Por eso, se le llama un Introductory Offer, porque es ofrecida cuando eres nuevo.
Este tipo de producto se pone a disposición, entonces, a aquellas personas que son nuevos clientes o si ya son parte del banco, pero aplicando por una tarjeta de crédito nueva. Un nuevo producto.
Esta oferta introductoria de tarjetas de crédito 0 intereses, que también varía mucho dependiendo del lugar en el que vivas, puede ir por diferentes lapsos. Hay tarjetas que se ofrecen por 6, 9, 12, 18 y hasta 24 meses. Esta última es muy rara conseguirla, pero hay casos.
¿Por qué estas instituciones ofrecen tarjetas de crédito 0 intereses?
1. Es mercadeo gratis para ellos (free marketing)
Todo negocio cuando es nuevo tiene que hacer algún tipo de marketing. Aún cuando ya estás establecido y eres reconocido, tienes que hacer algún trabajo de mercadeo, porque quieres dejar saber a los consumidores que existes y que tienes tales productos disponibles. Siempre hay que ajustarse a lo que el mercado exige y a la demanda que se presente en un determinado momento. Para esto, el banco contrataba agencias de mercadeo, que se encargan de hacer estudios, análisis de datos, etc.
En vez del banco pagar ese dinero a agencias de marketing o otros expertos en adquisición de clientes, ellos prefieren facilitar esas tarjetas de crédito con promoción a los clientes. Los bancos prefieren invertir ese dinero en sus clientes y no dárselo a todos esos expertos mencionados anteriormente.
2. El banco busca que sigas gastando dinero
A pesar de ser tarjetas de crédito 0 intereses, que quiere decir que como consumidor no estás pagando intereses del dinero gastado, cada vez que utilizas tu tarjeta de crédito, los comercios y negocios tienen que usar el aparato (las maquinas de Square) para poder procesarla y cada vez que lo hacen se cobra un dinero. Son tarifas de transacciones. Por ende, los bancos automáticamente empiezan a hacer dinero. No a partir de ti, sino de los comercios que están utilizando el servicio de ellos para procesar dicho pago. Es decir, no solo está adquiriendo un nuevo cliente, sino dinero de los mismos comercios.
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3. Los bancos cobran una membresía anual
Esto tiene que ver con los puntos. Por ejemplo, una tarjeta de crédito que no tiene una membresía anual sería la Chase Freedom. Esta te ofrece 1,5% de puntos por cada dólar que tú gastas y no pagas nada en membresía. Con esto, vas acumulando puntos y los utilizas como fondos para pagar la tarjeta.
No obstante, hay otras tarjetas de crédito que si te cobran un membresía anual que puede como la Chase Sapphire Preferred por $95 dólares anuales, te cobran esa tarifa porque disfrutas de otros tipos de beneficios como porcentajes más altos de puntos, tickets de conciertos, descuentos o accesos más tempranos ante el resto de la audiencia. También, con estas tarjetas, podrías tener acceso al lounge, cuartos privados en los aeropuertos, bebidas, pasapalos, televisión, etc.
4. Te ofrecen tarjetas de crédito 0 intereses por las penalidades
Los bancos han hecho estudios y saben que hay ciertas personas, dependiendo del puntaje crediticio y de qué tan responsables son con su crédito, hay un gran chance de que se les olvide pagar su tarjeta a tiempo. Cuando esto sucede, la institución te cobra la penalidad. Asimismo, corres el riesgo de que el banco te elimine esa oferta introductoria de tarjetas de crédito 0 intereses. Por ende, vas a tener que pagar intereses encima de esa deuda que has cancelado.
5. El banco hace un estudio gratis a través de las tarjetas de crédito 0 intereses
Ellos necesitan saber qué tipo de producto ofrecerle a su comunidad y entender qué es lo que quiere el mercado en ese momento. Entonces, analizan el comportamiento del consumidor. Necesitan estudiarte. Al tú aceptar la oferta introductoria, los estás ayudando con ese estudio, dándole acceso a tu información.
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6. Aplican la venta cruzada con las tarjetas de crédito 0 intereses
Luego de realizar un análisis y entender cuáles son tus necesidades, aplican el popular cross selling o venta cruzada. Es decir, a partir de ese primer producto que tienes, empiezan a introducirte otros tipos de productos bancarios que van a complementar tu comportamiento como usuario o comprador.
Ejemplo, Chase, Wells Fargo y el Banco Santander ofrecen ofertas donde te mandan una tarjeta por correo y te dicen, “Si abres una cuenta corriente/checking account con nosotros te vamos a dar $300 si depositas $1.000 en los primeros tres meses”. Prácticamente ellos están ofreciendo la oportunidad de abrir una cuenta corriente porque es un complemento a esa tarjeta de crédito que tú tienes, ya que se te haría más fácil pagar la tarjeta de crédito utilizando ese banco versus otro banco que está con otra compañía.
Ellos te están “regalando” esos $300, siempre y cuando tú deposites los $1.000. Esos $300 los bancos lo ven como una inversión en ti, en vez de gastar esos $300 en una agencia de mercadeo, en otras personas que son externas, prefieren invertir ese dinero en sus clientes.
Los bancos también ofrecen otro tipo de líneas de crédito como Home Equity Line of Credit.
7. Quieren ganar dinero en intereses en ti
Estas ofertas introductorias de tarjetas de crédito 0 intereses no duran toda la vida. Ellos colocan lapsos de tiempo por esta misma razón, porque saben que hay personas que no van a poder pagar esa deuda en esa cantidad de tiempo, porque conocen tu perfil financiero. Es decir, qué tan bien manejas tu crédito, qué tan bien usas tu dinero, etc. Entonces, las personas que son irresponsables con este tema no utilizarán el dinero de estas tarjetas para invertirlo en algo que les va a devolver.
Por ejemplo, pagar la hipoteca con tarjeta de crédito. Esta es una manera de utilizarla, porque no solo estás reduciendo tu deuda, sino que estás ahorrando dinero en intereses en la hipoteca que te va a permitir utilizar parte de esa cantidad para disminuir la deuda. Una persona que simplemente no tiene una buena relación con el dinero, lo primero que hace es comprarse cosas. Comprarse una cartera Louis Vuitton o unos zapatos de marca. Muy bien, pero no son activos que te traerán algún ingreso pasivo. No es algo que va a ir acumulando valor, o no aumentará con el paso del tiempo.
Si posees tarjetas de crédito, de cualquier tipo, en Novarise te recomendamos que nunca las cierres, y aquí te decimos la razón.
