En artículos previos hemos hablado de los beneficios que ofrece el gobierno de los Estados Unidos a través de la ley del CARES Act, un estímulo económico para propietarios de bienes raíces y dueños de pequeños negocios en medio de la crisis generada por la pandemia pero ¿cómo podremos sacar el máximo beneficio de esta ayuda? Te lo explicamos a continuación.
En Novarise hemos abordado el tema desde dos posibles aristas: administrar estos recursos como un plan de contingencia para proteger las inversiones en medio de la crisis y otra de las opciones es que el propietario no reciba el estímulo económico, en este caso explicamos lo que se debe hacer para sacar el máximo provecho al ingreso percibido por la renta.
A continuación daremos a conocer una serie de consejos para ayudar a los negocios, que han sido afectados por el virus y también para aquellos inversionistas en bienes raíces que están manejando su portafolio como si fuese un negocio.
¿De qué tratan los Small Business Administration (SBA)?
En español significa “Administración de pequeños negocios”, es importante como propietario o dueño de negocio entender este concepto porque la mayoría de los préstamos otorgados por el gobierno va en función a ayudar a este grupo en particular. Y ¿qué exactamente es un negocio pequeño? Es prácticamente cualquier negocio que emplea a quinientas personas o menos.
Usted puede ser propietario de negocio, vamos a decir, de un restaurante o de una tienda, o si maneja su portafolio de inversión en bienes raíces como si fuera un negocio, siempre y cuando emplea a quinientas personas o menos, eso automáticamente los califica a recibir el estímulo económico. Este término no tiene nada que ver con las ganancias. Usted puede estar produciendo hasta millones de dólares en el negocio, pero siempre y cuando esté empleando a quinientas personas o menos, eso automáticamente los califica como un negocio pequeño. Es el concepto que utilizan en Estados Unidos.
Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act.
Fue una Ley aprobada en marzo 27 del 2020 y contiene muchas secciones, es un acta de 880 páginas y en este artículo estaremos abordando en específico dos secciones que tienen que ver con la Ley para mantener a los trabajadores estadounidenses pagados y empleados, y la segunda, está diseñada para proveer asistencia para trabajadores, familias y empresas estadounidenses.
La mayoría de estos préstamos, o estímulo económico que está proporcionando el CARES Act, es patrocinado o hecho en conjunto, con el Small Business Administration. El SBA es un gabinete gubernamental que ayuda, asesora, asiste y protege a los intereses de las pequeñas empresas o negocios pequeños, para preservar, mantener y fortalecer la economía general de la Nación. Por medio del SBA van a ser otorgados los famosísimos SBA loans que son préstamos comerciales, no son personales y tampoco son subsidios, denominados en Estados Unidos “Grants”.
Ayuda de estímulo económico: Economic Injury Disaster Loan (EIDL)
Es uno de los tipos de ayuda que ofrece el Gobierno por medio del CARES Act. y a través de esta herramienta financiera, podrán optar hasta US$2 millones para cumplir con las obligaciones financieras de su negocio. Al mismo tiempo, este tipo de préstamos le ofrece un subsidio de US$10.000, el cual el SBA le puede dar por adelantado, en un promedio de tres días, después de que apliquen por este estímulo económico.
Si se le da un uso adecuado a este tipo de ayuda, tal cual lo dicta el gobierno, es muy probable que no tengan que cancelar de vuelta estos $10.000. En cuanto a las tasas de intereses, existen dos tipos de tasas:
Tasa para empresas pequeñas y organizaciones no gubernamentales (ONG)
Los dueños de empresas pequeñas “Small Business” deberán cancelar una tasa de interés de 3.75%. Al mismo tiempo el EIDL, le está dando a estos negocios, hasta 30 años para pagar esa deuda, y a su vez, le está dando un plazo o diferimiento de seis meses a un año para repagarla.
En el caso de aquellas personas con organizaciones sin fines de lucro, como por ejemplo las iglesias, la tasa de interés es de 2.75% pero al mismo tiempo estas recolectan donaciones y con ese tipo de donaciones pagan las utilidades, pagan la renta del local donde está la iglesia, utilizan eso para comprar velas o cualquier tipo de material necesario para manejar una iglesia.
Es decir si reciben un préstamo por ejemplo el primero de abril, tendrán hasta octubre para hacer el primer plazo, o hasta abril del año siguiente para empezar a hacer el primer pago. ¿Por qué están haciendo eso? Porque le están dando a los negocios una oportunidad de manejar las finanzas, de pagar aquellas deudas y ayudar a que la economía se vaya recuperando poco a poco, y no empezar a cobrar de buenas a primeras, lo cual puede arriesgar la salud de la economía.
Este es un tipo de préstamos que no requiere de garantías, siempre y cuando sea menos de US$200.000.
¿Quiénes son elegibles para este tipo de estímulo económico?
Prácticamente todas las empresas estadounidenses. Eso incluye una vez más a las organizaciones sin fines de lucro, las organizaciones de veteranos, las preocupaciones comerciales trivales, las empresas individuales o “sole proprietorship”, también cubre a los trabajadores independientes, aquellos que son self employed, un ejemplo de ese tipo de trabajo podrían ser las personas que trabajan de niñera, que simplemente trabajan por su cuenta y al final del año declaran sus impuestos. También cubre a los contratistas independientes, lo que le dicen en Estados Unidos los “individual contractors”, entre ellos se encuentran las personas que manejan un Uber, o las personas que manejan un Lyft. Son personas que trabajan bajo la jerarquía de esa empresa, pero no reciben los beneficios. Por lo tanto, son contratistas independientes.
¿Qué tipo de uso le puedo dar al estímulo económico?
Pueden utilizar este dinero para pagar todo lo que es costo fijo. Estamos hablando del alquiler del local del negocio, algún tipo de servicio público, por ejemplo, la electricidad, el aseo, el Internet, porque a estas alturas ya se vuelve parte de las utilidades y más si están tratando de llevar el negocio en línea o cualquier tipo de suministro de oficina, productos de limpieza, papel toilet, es decir, todo lo que tenga que ver con los gastos operativos.
Al mismo tiempo, cubre la nómina de sueldos. Acá en inglés le dicen el payroll y cualquier tipo de factura que no se haya podido pagar debido a la crisis generada por la COVID-19.
Paycheck Protection Program
El famoso PPP es otro de los estímulos económicos que ofrece la ley CARES Act. Para este tipo de programa, el Gobierno Federal asignó un total de US$349 billones, con el objetivo de proporcionar a las empresas fondos para cubrir el costo de la nómina o “payroll”.
Esto es dinero que va a estar disponible hasta que se agoten los fondos. Así que, no esperen el mejor momento para aplicar para este tipo de ayuda, el mejor momento es hoy. Porque así suene mucho dinero, USD$349 billones pueden irse rápido cuando todo el país está aplicando para tener acceso a esos fondos de inmediato.
El costo del payroll o el payroll cost también incluye pagos de vacaciones, pagos de
ausencia por enfermedad o ausencia por atención médica. También incluye pagos de atención médica, es decir, estamos hablando de los seguros, también incluye pagos para los planes de jubilación del 401k. Y también cubre los pagos de impuestos estatales o locales sobre compensaciones para empleados.
El dueño de un small business cada vez que le cancela el salario a el personal, el negocio como tal debe contribuir para los impuestos federales, estatales o locales de aquel individuo que trabaja para ustedes.
El payroll cost no incluye ningún tipo de compensación o salario que sea superior a US$100.000. Tampoco cubre pagos vacacionales o pagos de ausencia por enfermedad, o ausencia por atención médica que hayan sido cubiertas bajo la Ley del coronavirus Families First.
Al mismo tiempo, el payroll cost no incluye los impuestos federales, sí incluye impuestos estatales y locales, pero no federales, tampoco cubre compensación para empleados que no sean residentes de Estados Unidos.
Anuncio
Este tipo de estímulo económico puede ser utilizado para lo siguiente: Costos de payroll, incluyendo seguro de salud. Puede hasta cubrir los intereses de la hipoteca o cualquier alquiler que haya estado vigente antes del 15 de febrero del 2020. No podrán disponer de este dinero para comprarse una casa en abril por ejemplo, y esperar calificar para este tipo de ayuda. No, ustedes tuvieron que haber tenido un negocio funcionando de una manera correcta antes del 15 de febrero. Esto quiere decir que sus casas, para aquellos que son inversionistas de bienes raíces, ya tendrán que haber estado dentro de una entidad legal, en este caso, vamos a decir una LLC,
Por estas razones expuestas manejar la inversión de bienes raíces como si fuese un negocio en sí es una decisión que traerá muchísimos beneficios porque no solamente están teniendo acceso a créditos de negocio, no solamente están manteniendo la deuda afuera, no solamente están protegiendo sus activos, sino que ahora, en esta situación de crisis, ustedes tienen que tener la habilidad de demostrar que tienen un negocio funcionando.
La manera de demostrarlo es mostrando los papeles de la formación legal, mostrando los extractos bancarios, las cuentas y demostrando que ustedes sí han estado manejando las inversiones inmobiliarias como si fuese un negocio. Así que, si llegan a tener una hipoteca, este tipo de préstamos les ayuda a cubrir aquellos intereses.
Este tipo de préstamos también les ayuda a cubrir intereses sobre cualquier deuda comercial que hayan tenido antes del 15 de febrero. Por ejemplo, si tenían unas tarjetas de crédito comerciales y simplemente se fueron acumulando los intereses, ahora podrán utilizar este dinero para cubrir aquellas deudas, porque todos sabemos que si tenemos préstamos los intereses se van acumulando en sí. Y es una deuda que necesitan pagar.
Al mismo tiempo, para este tipo de crédito (Paycheck Protection Program) no van a necesitar ni una garantía personal, ni una garantía colateral. El pago va a ser diferido a un período de seis meses, muy parecido al programa EIDL. El programa de PPP les ofrece también acceso a fondos monetarios y les da una oportunidad de no pagar durante los primeros seis meses. Luego, al sexto mes empiezan a repagar la deuda.
Este tipo de préstamos también les permite la condonación del préstamo, pero solo a la parte principal, eso quiere decir que si ustedes calificaron para US$200.000 y han podido demostrar que utilizaron esos US$200.000 para el uso que tenían que darle, pagarle el payroll, pagar los intereses de hipoteca, entre otros, si llegan a cumplir todos esos requisitos, no van a tener que pagar los US$200.000, lo único que van a tener que repagar será única y exclusivamente los intereses que se han acumulado en ese tiempo.
El plazo, originalmente cuando recién aprobaron esta ley el 27 de marzo, era de 10 años, pero ahora redujeron ese plazo y ahora es de dos años, aunque una y otra vez eso puede cambiar.
Bancos como Chase o el Bank of America le están dando prioridad a clientes existentes. Esto podría cambiar, porque a Bank of America, recién lo han demandado por esa misma práctica, por darle prioridad a los clientes existentes, lo que quiere decir, que le están negando una ayuda federal a todos aquellos otros negocios que no son clientes.
Si ustedes son clientes existentes de aquellos dos bancos, mucho mejor, aprovechen ese tipo de ayuda de una vez, o si no simplemente pueden buscar en el listado de bancos disponibles que ofrecen el estímulo económico.
Además de estas dos entidades bancarias, existen otros bancos como el 21st Century Bank, America First FCU, Ameris Bank, Atlantic Capital Bank, entre otros. Para tener acceso al listado completo solo deben acceder a la página principal del SBA y en “search” colocar su ZIP code o código postal donde les aparecerá una lista de prestamistas que están a la disponibilidad o al alcance del área en donde ustedes se encuentran ubicados, y así poder peticionar por un préstamo del PPP.
¿Cómo saber si califico para recibir ese tipo de estímulo económico?
Todas las empresas siempre y cuando tengan 500 empleados o menos van a calificar, eso incluye a las organizaciones sin fines de lucro, las organizaciones de veteranos, las preocupaciones comerciales trivales, las empresas individuales, trabajadores independientes, contratistas independientes, siempre y cuando hayan tenido la empresa funcionando antes del 15 de febrero del 2020.
¿Cuáles son las exclusiones?
Las exclusiones son los negocios dedicados a actividades ilegales según las leyes federales, estatales o locales. Por ejemplo, si tienen algún negocio de marihuana, aquellas personas que son empleados domésticos, por ejemplo, los que tienen trabajo de niñero o niñera, debido a que estas son consideradas trabajadores independientes, así que, ellas pueden ir por su propia cuenta y calificar para este tipo de préstamos.
Este programa también excluye a aquellos negocios que tienen un 20% adueñado por un propietario que es un delincuente o que está bajo una acusación, y tampoco está disponible para aquellas personas que tienen un préstamo del SBA, pero les ha incumplido en los últimos siete años, eso quiere decir que no ha hecho los pagos para el SBA, eso automáticamente los descalifica.
¿Cuánto dinero me van a prestar?
La manera como ellos determinan el monto máximo a prestar es 2.5 veces del gasto promedio del costo de nómina o payroll.
¿Por qué 2.5? Porque ellos asumen que esta situación no va a pasar más de dos meses y medio, ese es el promedio que ellos están anticipando que se tomaría para que la economía vuelva a estabilizarse y vuelva a funcionar de la manera correcta.
¿Puedo calificar tanto para el EIDL como para el PPP?
Ustedes pueden calificar para ambos programas, el EIDL y el PPP, pero no pueden utilizar el EIDL para los mismos propósitos del PPP. Si ustedes calificaron para ambos programas, no deberían utilizar ese mismo dinero para pagar, por ejemplo, el payroll, que en este caso es algo que cubre ambos programas, tienen que utilizarlos para propósitos diferentes.
Por ejemplo, pueden utilizar un préstamo para cubrir la renta del local y lo que es utilidades, y pueden utilizar el otro préstamo nada más para cubrir lo correspondiente a las nóminas, todo lo que es salario para el equipo que está trabajando con ustedes. Como se darán cuenta, los negocios pequeños y las inversiones en bienes raíces van de la mano. Es muy importante que aprendan a manejar los dos como si fuese un negocio, un negocio formal.
Mortgage Forbearance
Antes de explicar el concepto de este recurso financiero o estímulo económico, es necesario reiterar que en ningún caso deben dejar de pagar la hipoteca al menos que sea un acuerdo mutuo entre ustedes y el banco.
Recuerden, el banco no está aquí para quitarles la casa, el banco no está aquí para hacerles un juicio hipotecario, un “foreclosure”. El banco está aquí para ganar dinero. Si ustedes simplemente dejan de pagar la hipoteca, ustedes están incumpliendo con su parte legal del contrato.
El Mortgage Forbearance no debe confundirse con una condonación, es decir, un perdón de la deuda, esto no es un perdón de la deuda, ustedes todavía son responsables de pagar esa deuda hipotecaria.
Lo que hace el programa del Mortgage Forbearance es que les permite pausar o reducir el pago de su hipoteca por un periodo de tiempo limitado debido al impacto del coronavirus, pero no es un perdón de la deuda.
Desde Novarise no recomendamos este recurso financiero y lo dejamos como la última de las opciones, es decir, si pueden resolver a tener acceso a fondos de cualquier manera para seguir pagando la hipoteca, sigan pagando la hipoteca, no la lleguen a pausar y no la lleguen a reducir. ¿Por qué? Porque terminaran pagando mucho más dinero a largo plazo, debido a que el interés va a continuar acumulándose y debido a que no está pagando, o reduciendo esa deuda, esos intereses que se están acumulando son intereses altísimos.
Anuncio
El Mortgage Forbearance funciona dependiendo del tipo de préstamos que ustedes tienen, préstamos respaldados por el Gobierno o los préstamos privados.
Si tienes un préstamo respaldado por el gobierno, estamos hablando de préstamo del FHA, VA, USDA, préstamos de Fannie Mae, préstamos del Freddie Mac, estos les permiten pausar esa hipoteca. Van a tener derecho a solicitar el Forbearance hasta 180 días y van tener también el derecho de solicitar una extensión por 180 días adicionales. Eso es para los que tienen las casas de una sola familia, los single family.
Ahora si tienes una casa multifamiliar, eso quiere decir una casa de, entre dos o a
cuatro familias, el Forbearance se puede solicitar, hasta por 30 días y vas a tener la oportunidad de pedir dos extensiones de 30 días cada una, la cual te da un total de 90 días.
Si tienes un préstamo privado, eso quiere decir con bancos como Chase, Bank of America, Wells Fargo o cualquier otro. Las reglas van a diferir dependiendo del prestamista, tendrán que consultar con el banco las opciones que ofrece en cuanto a este tipo de servicio.
En este caso no va haber tarifas de ningún tipo y tampoco van a tener que pagar ningún tipo de interés adicional si optan por escoger esta opción, claro, todavía siguen siendo responsables de pagar los intereses de la hipoteca.
En términos de documentación requerida, en muchos casos no necesitan dar documentación, solo tienen que llamar al banco y ellos les aprueban el Forbearance.
Hay otras personas que han tenido que mandar una carta para justificarlo por escrito, y al mismo tiempo, han tenido que dar la evidencia de que han perdido el trabajo o que a lo mejor el inquilino no está pagando la renta. Al mismo tiempo, muestran evidencias de que el inquilino perdió el trabajo.
Cada banco, por lo visto, funciona de una manera diferente, así que es muy importante que usted se comunique con ellos.
Antes de seleccionar esta opción como su preferida, no olviden preguntarle a su prestamista lo siguiente para estar completamente claros: ¿qué le pasa al monto impago o al monto que ha sido diferido para el futuro? ¿Cómo les toca repagar ese monto?. Tienen que pagarlo en una suma total, el famosísimo “lump sum”, una vez que se finaliza el periodo o la pausa de diferimiento, o tienen que pagar una suma total al final del plazo del préstamo. Son dos cosas completamente diferentes.
Al mismo tiempo, pregúntenle si tienen la opción de agregar los pagos pausados al final de la hipoteca, en vez de estar pagándolos poco a poco después de los seis meses, si pueden simplemente agregarlo al final y lo van pagando con el pasar del tiempo, poco a poco.
Estafas a la orden del dia
Tengan mucho cuidado con las estafas. Lamentablemente, hay gente de todo tipo en este mundo y hay muchas personas que se están haciendo pasar por bancos o
se están haciendo pasar por personas que están, entre comillas, tratando de ayudarles en este momento difícil, ofreciéndoles programas de Forbearance.
No caigan en esa trampa, ustedes única y exclusivamente van a trabajar directamente con su prestamista, el banco, o con el administrador hipotecario. Eso quiere decir, que ustedes van a llamar directamente a ese banco, van a llamar directamente al número que se encuentra en la cuenta bancaria, en la cuenta hipotecaria, para recibir ayuda, nadie más, no se dejen estafar.
Employment Tax Credit
También es conocido como “Employee retention credit for employees subject to closure due to COVID-19” y solamente califican aquellos negocios pequeños que están siendo manejados tal cual como un negocio. Cuando tienen un negocio y pagan los sueldos, el payroll a su personal, todos los trimestres, cada negocio va a tener que pagar lo que se conoce en Estados Unidos como “payroll taxes”.
Esos payroll taxes incluyen todo lo que es tasas para el Gobierno por su empleado. Este tipo de créditos es otorgado, una vez más, única y exclusivamente a los negocios pequeños, y cubren 50% de los salarios calificados hasta US$10.000 por trimestre. Pueden recibir este tipo de ayuda entre el 13 de marzo al 31 de diciembre del 2020. Es un crédito que se otorga para cubrir los impuestos de empleos y es reembolsable.
¿Cómo califico para este tipo de estímulo económico?
Si tus operaciones han sido suspendidas por el Gobierno debido a la crisis generada por la pandemia, calificas, por ejemplo, los restaurantes o las peluquerías. Los restaurantes han tenido que cerrar y prácticamente se dedican al servicio a domicilio, y algunos hasta cerraron por completo, o las peluquerías, porque el Gobierno las califica como “operaciones no esenciales”.
Ese tipo de negocios han tenido que parar, han tenido que dejar de trabajar por esa razón. También tienes que poder demostrar que tus ingresos han disminuido significativamente debido al coronavirus. Ahora, este tipo de ayuda no va a estar disponible si ya has reclamado el PPP. Este tipo de préstamos no es otorgado por el SBA, sino más bien es dado directamente por el EEUU Treasury, el Tesoro de los Estados Unidos, y se da a través de los impuestos de la nómina, el payroll tax.
Si tienes tu negocio pequeño y has estado pagando tus impuestos correctamente, eso quiere decir que no tienes que llenar ninguna solicitud, simplemente ellos te lo van a dar, te lo van a devolver en tu mismo payroll tax cada vez que lo llenes en cada trimestre.
Si no calificaste para ningún tipo de ayuda ofrecida por el CARES Act, no te preocupes, todavía hay otro tipo de asistencia.
Airbnb al rescate
Airbnb está dando ayuda a los hosts, una ayuda de US$240 millones para ayudar a cubrir todas aquellas cancelaciones de la aplicación que fueron causadas por el coronavirus. El pago se aplicará a las cancelaciones que tengan lugar entre el 14 de marzo del 2020 y el 31 de mayo del 2020.
Como propietario debes establecer una buena comunicación con tu inquilino
En medio de la crisis todos sufrimos, es por ello que debes colaborar con tu inquilino para crear una situación en la que todos salgan ganando, eso quiere decir, tener un plan de pago y un plan de repago, para que ese inquilino les repague aquella porción, parte de esa renta, es decir, parte de esa renta que no pudieron pagarles. ¿Por qué? Porque ustedes quieren ayudar, pero esto sigue siendo un negocio.
Ustedes como propietarios también tienen responsabilidades financieras, tienen que pagarle al banco, porque si no, van a perder la casa, tienen que pagarle a su equipo de trabajadores, porque si no ellos se quedan sin comer, tienen que pagar los gastos operativos, todo sigue su curso.
“Si necesita ayuda con su alquiler durante ese tiempo, le pediremos que, como parte de nuestra voluntad de ayudarlo, responda y envíe lo siguiente, documentación de que ha sido despedido o suspendido”, este es un extracto de una carta que puede ser enviada a un inquilino para cooperar en conjunto a una buena solución para ambos.
Si ustedes están optando a un Mortgage Forbearance, para pausarlo o reducir aquellos pagos hipotecarios, es muy probable que el banco les vaya a pedir documentos, y si no, mucho mejor, pero si se los piden, ya los tienen listos.
También van a pedirle al inquilino un estimado de lo que creen que ellos pueden pagar, una estimación de lo que pueden pagar y un plan de recuperación para la inversión para recuperar el alquiler, una vez que ustedes regresen a trabajar.
Recuerden que siempre pueden apelar al recurso de las tarjetas de crédito para pagar las deudas, ustedes se preguntaran: “¿Por qué me voy a meter en más deudas cuando de por sí ya tengo deudas?”. Hay que pensar con la cabeza en frío. Ustedes, a lo mejor habrán aplicado para ese tipo de ayudas, a lo mejor tienen ahorros, pero eventualmente los ahorros se le pueden acabar y si aplicaron para la ayuda, no saben cuánto tiempo se va a tardar el SBA en otorgarles esa ayuda. Mientras tanto, tienen que cumplir con sus obligaciones financieras hoy, no pueden aplazar eso.
Por ende, las tarjetas de crédito son como, vamos a decir, un puente, un puente que te va a conectar del punto A, al punto B, y te va a ayudar a tener acceso a aquellos fondos que son necesarios.
Aquellos que ya tienen un negocio creado pueden aplicar para tarjetas de crédito de negocio, ¿Por qué de negocio? Porque, obviamente, ustedes quieren extender ese crédito lo más que puedan, ustedes quieren tener acceso a esas tarjetas de crédito para que mantengan ese puntaje fuera, o mantengan esa deuda fuera del puntaje de crédito personal.
Eso quiere decir, que si ustedes utilizan todas esas tarjetas, utilizan más del 30% en las tarjetas de negocio, esa deuda se va a mantener fuera de su FICO Score, fuera de su perfil de crédito personal.
Recuerden que todos estos consejos te permitirán obtener algún estímulo económico otorgado por el gobierno de Estados Unidos con la finalidad de aliviar la crisis generada por la pandemia de la COVID-19 y utilizarla adecuadamente será la decisión más apropiada para tu negocio y tu futuro financiero.
