A raíz de la pandemia por COVID-19 muchas personas en Estados Unidos han quedado sin empleo y por ende sin posibilidades de pagar la renta, a continuación traemos una serie de recomendaciones financieras para sobrevivir en tiempos de crisis, entre las que se encuentra el CARES Act.
El gobierno de Estados Unidos ha emitido una serie de estímulos económicos para ayudar a las personas en estos casos, el más importante es el denominado CARES Act y explicaremos cómo esto te puede beneficiar en medio de una situación económica difícil.
El CARES Act o “Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act”, es una ley que fue aprobada el 27 de marzo del 2020 para permitir que los empleados tuviesen la flexibilidad de cuidar a enfermos, o atender las necesidades familiares que fueron causadas por el virus, este tipo de ayuda simplemente fue creada para que las compañías lograran ayudar a aquellas personas que necesitaban apartarse del trabajo, y aún así recibir pago desde la casa sin tener que estar preocupándose.
La ley del CARES Act contiene muchas secciones pero se puede dividir fundamentalmente en dos: mantener a los trabajadores estadounidenses pagados y empleados y facilitar la asistencia para los trabajadores, familias y empresas estadounidenses.
¿Cómo el CARES Act me permite pagar la renta?
Una de las ayudas que ofrece el CARES Act es el “Unemployment”, la asistencia para las personas que están desempleadas, pero esto no es cualquier ayuda de desempleo. Esto es una ayuda que fue diseñada única y exclusivamente para la pandemia que está ocurriendo hoy en día. El gobierno aprobó un “Pandemic Unemployment Assistant Relieve”, traducido al español sería la Asistencia de Alivio de Pandemia y Desempleo.
Requisitos para calificar a recibir el CARES Act
Para uno calificar para ese tipo de ayuda uno tiene que cumplir con tres requisitos en particular:
- El individuo no es elegible para ningún otro tipo de beneficio de desempleo estatal o federal.
- El individuo tiene que estar desempleado, parcialmente desempleado, o no puede trabajar debido a la emergencia de salud pública del coronavirus.
- No tiene tampoco la opción de teletrabajar, ni recibir vacaciones pagadas.
Si cumples con los tres criterios anteriores, esa persona va a ser elegible a recibir beneficios de desempleo por un período de 39 semanas, eso quiere decir que está extendido. Ese periodo de 39 semanas incluye las 26 semanas regulares, más las expansión temporal de 13 semanas proporcionadas por la ley.
Este tipo de ayuda unemployment también cubre a trabajadores independientes, lo que le denominan en Estados Unidos el self-employed, el contratista independiente o “independent contractor”, y aquellas personas con historial laboral limitado. Para darles un ejemplo de personas que pueden ser self-employed, estamos hablando de personas que trabajan como niñeras, o que tienen un negocio propio y todos los años están declarando los impuestos como self-employed.
Todo este grupo de personas, también califican para recibir este tipo de ayuda, o este tipo de asistencia de desempleo, y al mismo tiempo la ley incentiva a que los estados no apliquen el periodo de espera de una semana. Normalmente cuando una persona aplica para unemployment, tiene que esperar por un período de una semana.
El gobierno en sí, está incentivando a que los estados no hagan que las personas tengan que esperar ese período de una semana, y como incentivo a cambio de eliminar esa semana de espera, ofrecen ayuda financiera del 100% a esos estados.
Eso quiere decir, que durante esa semana que ya no tendría que esperar, los fondos de ayuda no saldrían de los fondos estatales, sino que más bien salen de los fondos federales, lo cual es una ayuda muy grande, porque no todos los estados reciben el mismo tipo de ayuda financiera.
Esta ley también le otorga un impulso semanal de $600 adicionales al beneficiario por encima de lo que ya esa persona está recibiendo de el Unemploymet.
Incluso aquellas personas que fueron despedidas de sus trabajos antes de ser aprobada la ley del CARES Act pueden optar a recibir el beneficio.
En algunos casos, las personas que no fueron despedidas también puede calificar para este tipo de ayuda si proporcionan una auto-certificación de que tuvieron que dejar el trabajo por razones relacionadas con el coronavirus, y que no tenían la capacidad de teletrabajar con un sueldo, o que simplemente no podía tener acceso a los beneficios que le permiten tomar días de enfermedad pagadas, o cualquier otro tipo de beneficios donde uno le daba algún tipo de pago mientras no podía trabajar. Los beneficios son gravables, eso quiere decir que hay que pagar impuestos en ellos.
El gobierno además extendió el plazo, en vez de recibir Unemploymet por las 26 semanas, ahora el beneficiario tiene acceso a 39 semanas en total, y encima de eso están recibiendo $600 en adición a lo que normalmente recibiría por parte de la ayuda del Unemploymet.
¿En qué consiste el “Recovery Rebates”?
Se traduce como un reembolso de recuperación y se basa en el ingreso de una persona, el ingreso que declara en los impuestos.
Si está declarando como una persona soltera, la ayuda estaría disponible para personas que ganan hasta $75.000 al año, para aquellos que están declarando como jefe de familia o “head of household” un total de $112.500, y si están declarando los impuestos de forma conjunta, o como le dicen en Estados Unidos “filing jointly”, reciben $150.000. Este tipo de ayuda ofrece hasta $1.200 por adulto, y hasta $500 por “dependents” menores de 17 años.
¿Qué pasa si soy soltero y gano más de $75.000 al año?
Para aquellos que ganan más del máximo, no se preocupen, esos montos es para garantizar que recibirán el máximo monto de $1.200 o de $500, pero si sobrepasan un poco más el límite eso quiere decir que recibirán un tipo de ayuda pero más baja.
Si lo que ganan son $80.000 como soltero o soltera, en vez de recibir 1.200 estarían recibiendo unos $900.
Por otro lado, no hay límites en la cantidad de “dependents” que una persona puede peticionar. Este tipo de ayuda no presenta límites para dependientes siempre y cuando estén en su declaración de impuestos, eso quiere decir que si tienes cinco hijos, recibirás la ayuda de $500 por los cinco hijos.
Este tipo de ayudas no califican para los dependientes adultos u otros tipos de dependientes que no sean menores de 17 años. Si llegaste a tener un hijo o hija en el 2019, pero aún no has declarado tus impuestos, no recibirás crédito por ese hijo o esa hija que tuviste, recuerda para tú poder recibir el crédito de los $500 tú hijo o tu hija tiene que aparecer en tu declaración de impuesto.
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¿Qué necesito para calificar a este tipo de ayuda?
El gobierno de los Estados Unidos a través del IRS utiliza la declaración tributaria más reciente para determinar por cuánto dinero calificas y te enviará o un cheque si es que escogiste haber recibido tu Tax Refund por medio de un cheque o simplemente te van a depositar el dinero directamente a la cuenta bancaria que diste en tu declaración de impuesto.
Como siempre todo lo que es electrónico funciona más rápido, aquellos que hicieron su declaración de impuestos de una manera electrónica van a recibir el dinero mucho más rápido que aquellos que lo llenaron de una forma manual y están esperando un cheque por correo.
¿Qué pasa si yo no he declarado mis impuestos del 2019?
El gobierno simplemente va utilizar la declaración de impuestos del 2018 para calcular el reembolso que estarías recibiendo por medio de este Recovery Rebates.
Vamos a decir por ejemplo, que en el 2019 ganaste de $80.000 anuales, pero en el 2020 desafortunadamente perdiste tu trabajo, a lo mejor te redujeron las horas de trabajo y terminaste ganando unos $50.000.
En el 2020 terminaste declarando tus impuestos del 2019, el gobierno va a utilizar el monto de $80.000 para determinar cuánto te van a devolver y en lugar de recibir $1.200 terminaste calificando para recibir $1.000. Eso quiere decir que hay $200 de diferencia, esa diferencia te la van a terminar dando el próximo año cuando declares tus impuestos del 2020, porque en el 2020 simplemente ganaste menos dinero que en el 2019.
¿Qué pasa con las personas que reciben el beneficio del seguro social?
Si son del tipo de personas que están recibiendo Social Security Benefits, o el Social Security Desability, también califican para recibir el Recovery Rebates.
Es importante conocer todas las variantes de la ayuda del CARES Act porque a través de este ingreso extraordinario que otorga el gobierno podremos cubrir los gastos elementales en medio de una pandemia sin precedentes como el más importante de todos: pagar la renta.
Fondos de jubilación
El CARES Act también impuso unas reglas especiales para que el individuo pueda utilizar los fondos de jubilación, entre esos fondos de jubilación existen 401K, 457 y el 403b.
Desde Novarise hemos recomendado utilizar los fondos de 401K para invertir tomándolos prestados y no necesariamente canjeando los fondos. Muchos se preguntaran: ¿si el 401K es un plan de jubilación, por qué voy a estar accediendo a ese dinero hoy en día?
Debido a que atravesamos un momento muy difícil y esta es una de las opciones que pueden tener para cubrir los gastos diarios o simplemente poder pagar la renta o prevenir caer en un juicio hipotecario.
A través de estos fondos de jubilación la persona tiene la opción de recibir hasta $100.000 en distribuciones para gastos relacionados al virus. El beneficiario tiene todo el año para solicitar estos fondos y la fecha para solicitarlos es desde el primero de enero, hasta el 31 de diciembre del 2020.
El gobierno te va a dar un plazo de tres años para pagar ese dinero de vuelta y sin que te cobren intereses si pagas a tiempo, es decir, dentro de los tres años. Lo bueno de este canjeo es que simplemente no te van a pedir ninguna garantía de activos. Tampoco te solicitarán ninguna garantía personal.
Desde Novarise recomendamos la opción de los préstamos porque así evitas el 10% de penalidad, de esa forma no lidias con impuestos ni nada por el estilo, sin embargo gracias a la ayuda del CARES Act podrás cancelar esa deuda en un plazo de tres años.
Por el contrario, si escoges sacar esos fondos vía préstamo, el plazo es de seis años en vez de tres, si retiras el dinero prestado del 401K vas a tener un plazo de seis años para pagarlo y el primer pago se difiere hasta un año después, eso quiere decir si estás sacando el dinero prestado el primero de abril del 2020, tú no a vas tener que empezar a hacer pagos en esa deuda sino hasta el primero de abril del 2021.
En cambio si llegas a canjear el dinero, apenas lo retiras, lo tienes que pagar de vuelta y tienes tres años para pagarlo, la parte positiva es que no te cobran intereses.
Aquí cuando sacas dinero prestado simplemente vas a tener que pagar una tasa de interés y va ser basada en las tasas federales AFR, la cual es una tasa que va a ser dictada por el IRS y ellos van a determinar cuál es el porcentaje que vas a pagar en ese monto que estás sacando prestado.
La Tolerancia Hipotecaria o en inglés “Mortgage Forbearance”
Desde Novarise no recomendamos este tipo de financiamiento porque muchas personas lo confunden con una condonación, es decir, un perdón de deuda. El Mortgage Forbearance no es un perdón de la deuda hipotecaria, tú todavía sigues siendo responsable de lo que debes en la hipoteca. Eso quiere decir que bajo ninguna circunstancia vas a dejar de pagar la hipoteca.
Si ustedes dejan de pagar la hipoteca, no solamente van a terminar dañando su crédito sino que también van a terminar corriendo el riesgo de tener un juicio hipotecario, un Foreclosure. Y como esta, hay muchas otras razones por las que podrías perder tu casa.
Lo que significa el Mortgage Forbearance es una pausa o una reducción de tus pagos hipotecarios por un tiempo limitado debido al impacto del coronavirus, si perdiste el trabajo y no puedes pagar la hipoteca o si llegaste a perder el trabajo y simplemente no puedes pagar el monto de siempre.
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Lo que hacen los prestamistas es que te ayudan a pausarlo o te permiten reducir los pagos, pero eso no reduce la deuda total, si tú debes $100.000 todavía vas a seguir debiendo $100.000, así que no confundan este concepto.
A medida que le vas agregando más tiempo a la adaptación, a medida que vas extendiendo más tiempo a tu deuda, más intereses terminas pagando. Por eso estuvimos explorando otras opciones como por ejemplo, el Unemployment, como por ejemplo el reembolso. Les recomendamos que mientras puedan seguir pagando la hipoteca, es mejor seguirla pagando.
Si esta es la última opción, tengan eso en consideración que si escogen aceptar el Mortgage Forbearance, traten de no pausarlo sino reducirlo, pero bajo ninguna circunstancia escojan no pagar la hipoteca sin haber hablado acerca de este tema con el prestamista, con el banco.
Todas las hipotecas que son respaldadas por el gobierno te van a permitir pausar los pagos. Tienes derecho a solicitar Forbearance hasta 180 días y vas a tener derecho a solicitar una extensión de hasta 180 días adicionales, eso es para las propiedades de una sola familia o la famosísimas single family como le dicen en Estados Unidos.
Si tienes un multifamiliar eso quiere decir que el Forbearance se puede solicitar hasta por 30 días con dos periodos adicionales de 30 días para un total de 90 días.
Si tienes un préstamo privado, es decir con un banco privado, estamos hablando de los Chase o del Bank Of America o Wells Fargo, se rigen por unas reglas diferentes, así que es muy difícil determinar cuáles son los términos y por ende tendrás que comunicarte con ellos para averiguar cuáles son las opciones que están presentando. De esa forma podrás decidir si pausarlo o simplemente reducir ese monto de la hipoteca para todavía permitirte seguir haciendo pagos.
En medio de la pandemia deben ser muy pacientes a la hora de comunicarse con el banco, la espera es larga y no es porque el banco no los quiera atender sino que simplemente es porque tienen mucha gente llamando y necesitan atender a todas las llamadas que le están entrando al mismo tiempo.
Si evaluaron todas las opciones y deciden que la mejor para ustedes es tomar la “Mortgage Forbearance”, asegúrense de tener toda la información necesaria disponible y cuando decimos toda la información necesaria disponible, nos referimos a cómo hacer el pago de esa deuda.
Es decir, estás pausando pagos por casi un año, dependiendo del tipo de propiedades que tengas y ese dinero que estás pausando por un año o simplemente reduciendo por un año, tienen que pagarlo de vuelta al banco.
Primero tienen que averiguar, ¿qué sucede con ese monto de impago o ese monto que fue diferido? Tienes que pagar una suma total o “lump sum” como le dicen acá en Estados Unidos.
Una vez que se finaliza el período de pausa o diferimiento. ¿Estamos hablando de después de 12 meses o después de 90 días?, o ¿Estamos hablando de que tenemos que pagar toda la suma total de este tiempo que se fue acumulando al final del plazo del préstamo? ¿Eso quiere decir que si tienes una hipoteca de 30 años al final de los 30 años tienes que pagar toda esa suma de un solo golpe?, o simplemente ¿Le están dando la opción de extender la hipoteca por la cantidad de pagos pausados?.
Cuidate de las estafas
Otro factor que deben tomar muy en cuenta y ser muy precavidos es con las estafas. Hay muchas estafas hoy en día debido a personas que simplemente se aprovechan de la desesperación, se aprovechan de las emociones de las personas, porque es una situación difícil para muchos.
Déjenme decirles que si en algún momento llegan a recibir alguna ayuda, alguna llamada, algún correo electrónico, algún correo regular, o un mensaje de texto diciéndoles que les van a ayudar con el Mortgage Forbearance, no les hagan caso, esos son estafadores. Ustedes solamente van a trabajar con su prestamista, en este caso el banco o con la agencia que le está administrando su hipoteca.
Simplemente vayan a los extractos que ustedes están recibiendo todos los meses, los estados de cuenta y simplemente van a llamar a ese número y van a ver el nombre de esa compañía. Nadie más, así que no se dejen estafar, deben educarse muy bien y estar preparados.
¿Qué tipo de ayuda adicional puedes conseguir fuera de ese CARES Act que te ayude a pagar la renta?
Existen muchas personas esperando por la ayuda del CARES Act que los ayude con sus gastos, entre ellos el pagar la renta, sin embargo, debido a la gran cantidad de personas que han aplicado para recibir el beneficio, el mismo está tardando más de lo normal.
En tiempos de crisis siempre hay oportunidades y postularte a conseguir trabajo siempre es una opción, incluso en época de pandemia. A continuación les dejamos una lista, con las compañías que están contratando hoy en día, porque ahora todo va transformándose hacia la era digital.
Por ejemplo, compañías como Amazon, compañías como Walmart, no les queda de otra más que procesar muchas órdenes en línea porque simplemente la gente le da miedo salir, no quiere salir y las órdenes en línea han subido de una manera exponencial y creanlo o no, todavía se necesita personal para procesar ese tipo de órdenes.
Tenemos CVS, tenemos a GE Healthcare, al 7-Eleven, tenemos a Albertsons Companies, Dollar General, Dollar Tree/Family Dollar. Un sinfín de listados de compañías para proporcionarles a ustedes un trabajo para que logren resolver mientras tanto y logren pagar la renta entre muchos otros gastos.
Declare los impuestos del año anterior
Otra opción es declarar los impuestos del 2019. Si ustedes esperan algún tipo de retorno, no dejen para mañana lo que pueden hacer hoy. Declare sus impuestos rápidamente para que tenga acceso a esos fondos y así lograr pagar esos gastos del día a día, pagar la renta, pagar la hipoteca, los giros del carro, servicios, entre otros.
Utilizar tarjetas de crédito
Suena un poco contraproducente el adquirir una nueva deuda cuando no se tiene dinero pero es una opción viable a la hora de pagar la hipoteca o pagar la renta para estar solvente con estos gastos de mayor relevancia en la administración del hogar.
Recuerden una vez más las tarjetas de crédito son un puente, un puente que te conecta desde el punto A al punto B. Chévere para aquel que tenga ahorros, ¿qué pasa si ya utilizaste todos tus ahorros y ya no tienes dinero?. Necesitas tener acceso a algo, en este caso las tarjetas de crédito pueden ser tu salvavidas.
La gente está realizando muchas órdenes en línea. Cuando ordenan cosas en línea, así sea por Amazon o por Walmart, la gente no le acepta cash, no les acepta efectivo. Van a tener que utilizar una tarjeta de crédito o de débito, pero como hemos mencionado en artículos anteriores, la tarjeta de débito no es muy buena idea porque no ofrece protección de ningún tipo y al mismo tiempo muchos de nosotros estamos tratando de acumular la mayor cantidad de efectivo posible.
Si utilizas tu tarjeta de débito para hacer compras no es muy inteligente que digamos porque estás sacando dinero en efectivo que ya tienes en tu cuenta. ¿Por qué muchos ya están empezando acumular efectivo?, porque no sabemos si los bancos van a poder seguir trabajando si esta pandemia se pone peor y a lo mejor hasta las mismas tarjetas de crédito no van a trabajar como debería ser.
Además las tarjetas de crédito te permiten tener acceso a puntos la cual se pueden canjear o por dinero en efectivo o se pueden canjear por puntos para viajes para aquellos que ya no pueden esperar salir de su casa una vez que toda esta situación de la pandemia se resuelva.
Recomendamos usar las tarjetas de crédito que son al 0%, ya de por sí no tenemos que preocuparnos por estar acumulando deudas. Esto es una manera de poder utilizar el dinero para una situación difícil ya sea pagar la renta si es necesario o pagar el Mortgage.
También recomendamos el servicio Fund and Grow, porque les da acceso a tarjetas de crédito comercial, eso quiere decir que la deuda no va a aparecer en su perfil de crédito personal, lo cual va a prevenir que su puntaje de FICO esté bajando.
Estas son las diversas opciones que ofrecemos para que puedas sortear la crisis generada por la pandemia del coronavirus sin mayores consecuencias económicas y puedas pagar la renta y gastos principales sin problemas aún estando sin empleo. De igual forma, tenemos otro artículo con más detalles sobre los estímulos económicos.
