Descubre Por Qué te Conviene Pagar una Hipoteca más Rápido

Muchos tienen la duda sobre cómo pagar una hipoteca inmobiliaria: ¿cómo se ahorra más? ¿pagando en el tiempo reglamentario o pagando más rápido? Son preguntas válidas, ya que a través de ambos métodos deberás cancelar impuestos, pero a continuación te explicamos cómo puedes ahorrar un montón de dinero si liquidas el total de tu hipoteca lo antes posible.

Mucha gente se pregunta cuál es realmente su incentivo al esforzarse para pagar una hipoteca lo más rápido posible, si al final del día le van a cobrar intereses de penalidad por el simple hecho de haberla pagado más temprano, algo que se conoce en Estados Unidos como “penalty fee”.

Si tienes dudas y te preguntas: “¿cómo pagar mi casa más rápido?”, a través de una serie de ejemplos vamos a decirte cómo, mientras desmitificamos ese miedo a pagar una hipoteca más rápido.

Balance de hipotecas – Conocido como “hoja 1098”

Este documento lo envían a todas las personas que tienen hipotecas, con el fin de declarar los intereses que ya se han pagado al final del año. También para aquellos que invierten en bienes raíces de una manera comercial como si fuese un negocio, se pueden aprovechar esos intereses como una deducción fiscal.

En esta hoja 1098 se aprecia lo que en Estados Unidos se denomina como current total payment, que consiste en el pago mensual que se realiza por una determinada hipoteca.

Para citar un ejemplo práctico donde veremos con claridad el gasto que se realiza pagando una hipoteca mensualmente, a diferencia de pagarla de forma rápida, tomaremos como referencia un pago mensual de $2.251,69, de esa cantidad, un promedio de $2.000 va para intereses y apenas los $251,69 es que va para reducir la deuda. Simplificando: un total de 24.000 dólares al año se terminan gastando solo en intereses.

El total de la deuda por concepto de hipoteca de ese mismo ejemplo es de $298.785,58 y haciendo pagos mensuales durante todo un año de $2.251,69, se logró reducir la deuda apenas a $292.107,46, una cifra irrisoria de $6.678,12.

Pero no todo queda allí, en la misma hoja podremos apreciar cuánto se pagó por concepto de intereses. Tomando en cuenta ese mismo ejemplo resulta otra cifra que impacta por lo elevada y es la de la cantidad de intereses que se cancela anualmente: $24.393,08.

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Es importante conocer el Payoff Statement para pagar una hipoteca

Pagar una hipoteca

Debes conocer muy bien todos los balances que te ofrece el banco, ya que entenderlos te ayudará a pagar una hipoteca

Muchas personas creen erróneamente que el balance que ofrece al banco es el monto de la deuda de la hipoteca de tu propiedad, y no es del todo correcto, en dicho balance no se muestran los intereses mensuales o los intereses acumulados hasta ese entonces.

En el Payoff Statement se muestra el total de la deuda neta por concepto de la hipoteca, supongamos que dicha deuda asciende a unos $190.788 y el cliente decide cancelarla por completo para ahorrar intereses. El banco no pierde dinero, y cobra el “Prepayment Penalty” del 3% de la deuda, es decir unos 5.700 dólares.

Debes tener en cuenta el County Recording Fee

Además de los intereses correspondientes a la cancelación de la totalidad de la hipoteca, el banco cobra para pasar el título de propiedad a nombre del banco, hasta el nombre del cliente y de esta forma finalizar la liberación de la hipoteca. A este impuesto se le conoce como “County Recording Fee”, adicionalmente se deben cancelar unos $42, para simplemente terminar de registrar ese título completamente bajo el nombre del titular de la propiedad.

En resumen, si tienes la posibilidad de cancelar la totalidad de tu hipoteca no lo pienses dos veces y hazlo, porque como describimos anteriormente estarás ahorrando muchísimo dinero en intereses bancarios.

  • $190.788 – 3% = $5.723,64

Analiza y compara esta cifra contra los $24.393,08 que pagas todos los años en intereses. Estamos hablando que si tienes una hipoteca de 30 años, tienes que multiplicar estos $24.393,08 por 30. Si tienes una hipoteca de 15 años, multiplicas ese número por 15. Solo se trata de hacer las cuentas y ser inteligente financieramente hablando.

Como ves, pagando ese monto de una sola vez terminas de lidiar con eso y ya no tienes que preocuparte más, con penalidad y todo lo que pagas es apenas $7.000.

Si quieres ver un vídeo con algunos otros consejos para pagar una hipoteca más rápido, puedes hacer clic aquí.

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Inversor en bienes raíces vs. Dueño de hogar

agente de bienes raíces

Pagar una hipoteca por adelantado te hará ahorrar mucho dinero, sin importar si eres inversor o dueño de hogar

Hay que tomar en cuenta dos posiciones opuestas, existen aquellos que invierten en bienes raíces como negocio, en ese caso los intereses los está pagando tu inquilino, a diferencia de la persona que es dueña de una casa residencial donde si paras de pagar, no logras pagar la hipoteca.

Asumiendo que tú tengas un ingreso de $30.000 en rentas por esa propiedad, ¿qué prefieres? ¿Pagar impuestos de $30.000 o simplemente aprovechar la adopción fiscal que te da el código fiscal de Estados Unidos, y tomar estos intereses y utilizarlos como un descuento?

Si tienes la posibilidad de pagar tu hipoteca más rápido, hazlo y estarás ahorrando una barbaridad en intereses anuales y a largo plazo. Ahora estás viendo que la penalidad del 3% es un monto tan disminuido, un monto tan pequeño, en comparación a los montos de intereses amortizados que vas a tener que pagar por el restante de la hipoteca.

Si eres un inversor inmobiliario, y otro tema que te preocupa son los impuestos, tenemos un artículo en el que te damos consejos para negociar los impuestos de tu propiedad.

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